三峡库区农村小额信贷发展.docVIP

第 PAGE 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！ 三峡库区农村小额信贷发展 一、三峡库区农村小额信贷的发展状况 三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。 (一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。 (二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。 二、三峡库区小额信贷发展的障碍 (一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。 (二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月发布的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。 (三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限