第二章商业银行的负债业务(第二版).pptxVIP

第二章 商业银行的负债业务 ;『本章要点』; 第一节 商业银行的存款业务;一、存款对商业银行的意义;;;;;二、商业银行的存款类型;（二）创新的存款类型;;自动转账服务账户（ATS） 客户要在银行开立两个账户，一个是储蓄存款账户，一个是活期存款账户，并同时保证在活期存款账户上的余额在1美元或以上。存款客户平常将款项存在储蓄存款账户上，而当客户开出支票准备提现或转账时，银行自动将必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上以进行付款。 协定账户(Agreement Account) 是自动转账??户的创新发展，是指按照约定，存款可以在活期账户、可转让支付命令账户（或储蓄账户）、货币市场互助基金存款账户之间自动转账的存款种类。 ;个人退休金账户(Individual Retirement Account,IRA)： 是专为工资收入者开办的退休金储蓄存款账户，所有有工资收入的个人均可开立此账户。 股金提款单账户(Share Draft Account,SDA) 是专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账户。 零续定期存款 是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于中国的零存整取。 与物价指数挂钩的指数存款证 是在通货膨胀下为保证客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款账户。 特种储蓄存款 商业银行针对客户的某种特殊需求而专门设计的存款种类，品种非常多，如养老金储蓄、教育储蓄、旅游储蓄、住房储蓄、礼仪储蓄等。;;;利率市场化;贷款基准利率/贷款基础利率;;三、商业银行存款业务的管理;（二）存款成本控制与风险管理; 银行资金成本的计算; 银行可用资金成本的计算;;;; ; 银行存款边际成本表;; 2. 利息成本控制 利息成本指的是银行按照约定的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。 对银行来说，成本管理的要求有其特殊性，主要体现在利息支出上。 在利息支出方面，银行管理者应关注两个问题 一方面是在相同的利率条件下如何使存款更多，或者在相同的存款规模下能否使利息支出少些。 另一方面是对利息成本作出预测和计算，并将其纳入银行整体经营的框架中去。 ; 3．控制非利息支出 非利息支出管理主要是强调如何降低支出的问题，银行应当设法提高非利息支出的效率，尽可能地减少浪费和闲置。 在存款利率受到金融法规的限制时，银行为了争取更多的存款存款，极容易转向非利息竞争。 ; 4.存款成本控制的两个最新因素 现代科学技术向银行业的渗透 银行业务的集中化趋势;5.风险管理 对流动性风险和利率风险的关注 缺口管理技术 资金缺口管理 利率敏感性缺口管理 支付危机和信用危机的一般处理 对存款人利益的保护和维持社会公众的信心无疑是最高原则。 危机处理方法的选择还需要考虑到危机损失最小，市场力量约束和重建财务基础等因素。 ;（三）存款市场细分与市场拓展;市场细分的标准 个人客户 公司客户 市场细分策略的有效性分析 市场细分对改进银行业务的涵义 ;2．市场拓展;第二节 商业银行的非存款业务;一、非存款业务概述;二、短期借入资金业务;（一）同业拆借;（二）向中央银行借款;（三）转贴现和转抵押;（四）从国际金融市场借款;三、长期借入资金业务;（二）金融债券的类型 资本性债券 一般性债券 国际金融债券 （三）金融债券的发行方式 以债券的发行对象是否有限来划分：私募方式和公募方式 以发行债券是否通过中介人来划分：直接发行方式和间接发行方式。 以债券的具体发售方式来划分：行政性发行方式和市场化发行方式。; 第三节 存款保险制度; 金融安全网三大支柱： 审慎监管 中央银行最后贷款人职能 存款保险制度 ;一、存款保险的内涵、目标及运作方式;（二）运作方式;二、对存款保险制度的总体评价;三、存款保险制度的改革与发展趋势;专栏 次贷危机中美国存款保险制度;存款保险条例; 什么是存款保险？ ;为什么要制定条例？;存款保险的保障范围是什么？;存款保险的保费谁来交，按什么标准交？; 50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款