第三十二章保险合同商法COMMERCIALLAW.pptxVIP

;章节目录 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的主体 第三节 保险合同的订立 第四节 保险合同的有效与无效 第五节 保险合同的履行 第六节 保险合同的变更和终止;;一、保险合同的概念和特征;二、保险合同的分类;;保险合同的主体，是指在保险合同中享有权利和承担义务的人。 与一般商事合同不一样，保险合同的主体可分为两种类型： 保险合同的当事人，即订立保险合同的投保人和保险人； 保险合同的关系人，即与保险合同有间接关系的被保险人和受益人。;一、保险人;二、投保人;三、被保险人;四、受益人;;一、保险合同成立的程序;（二）保险合同订立的步骤 投保人提出保险要求，即作出订立保险合同之要约。 保险人同意承保，即作出订立保险合同之承诺。 保险人与投保人就合同条款达成协议。 多数保险合同订立以投保单、保险单或者其他保险凭证为必要形式。;二、保险合同的内容;（1）保险合同主体的姓名或名称和住所 （2）保险标的 （3）保险责任和责任免除 （4）保险期间和保险责任开始时间 （5）附带条款，又称行业条款 （6）保证条款 （7）附加条款，又称追加条款;三、保险合同订立的程序;;一、保险合同的有效要件;二、保险合同的无效;;一、投保人义务;二、保险人义务;三、索赔和理赔;四、代位求偿权;（二）代位求偿权的特征 代位求偿权是一种转移债权，是被保险人对第三人所享有的损害赔偿请求权转移给保险人。 代位求偿请求权产生的必要条件，是被保险人因保险事故对第三者有赔偿请求权。 代位求偿权之取得以保险人履行赔偿义务为前提，即保险人只有在支付保险金后才能行使。 保险人行使代位求偿权时从第三者追偿的金额不得超过已支付的保险金，如有超过，超过部分应退还给被保险人。;;一、保险合同的变更;二、保险合同的终止;《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 这一法定概念有三层含义： 其一，保险合同的当事人仅仅是投保人和保险人，二者互为保险权利义务关系发生和存续的主体；保险合同的关系人，即被保险人和受益人虽然可以基于保险合同的成立而享受权利???但他们并非必然为保险合同的当事人。;其二，保险合同当事人之间的关系是保险权利义务关系，他们互为权利义务主体，自己履行合同义务的同时享有合同赋予的权利，即投保人向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故造成的损失或者被保险人发生约定的情形承担赔偿或者给付保险金的责任；保险权利义务关系以外的关系，不属于保险合同的范畴。 其三，保险合同是投保人和保险人相互同意、协商一致的结果，其形成过程是双方“约定”，而不是任何一方单方面的意思表示，否则，保险合同不成立。 ;双务合同是指合同当事人双方互为权利义务主体，即一方的权利为对方的义务的合同。保险合同之所以为双务合同的原因是：首先，就单个保险合同而言，投保人的义务是支付保险费等，而保险人的义务是发生约定事故或事项时履行赔付保险金的责任。其次，就全部保险合同而言，投保人履行义务支付的保险费和保险人履行义务支付的保险金是对应的，互为条件，双方当事人都承担着积极的确定的法律义务。不过，根据保险合同，投保人所负的保险费支付义务是确定的，保险人所负的赔偿义务在合同缔结时是不确定的，它须在合同生效后基于偶然事故的发生而确定。这种债务，对投保人来说属于期待利益。 这种期待利益是保险费的对价。 基于上述特点，保险合同虽属双务合同，但原则上不适用合同法上同时履行抗辩权的规定，即投保人有先为支付保险费的义务，无要求保险人同时履行之抗辩权利。同时，在人身保险中，保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求支付。这也是保险合同所生之债的特点，与一般的民商事双务合同不一样。 ;有偿合同是指合同当事人约定为对价关系给付的双务合同。双务合同双方当事人约定互为债务主体，即互为对价关系给付，因而双务合同都是有偿合同，但是，并非有偿合同都是双务合同。保险作为有偿合同是指，投保人因给付保险费而换取保险人承诺负担危险责任的对价。如果没有这个对价，保险合同不发生效力。但是，如前所述，这里所说的对价，是从商事合同性质角度理解的，即合同有对价报偿的性质，并不意味着当事人双方的义务内容完全相同或相等。;诺成合同相对于实践合同而言。它是指合同双方当事人意思表示一致合同即可成立，无需合同标的物实际交付。保险合同属诺成合同还是实践合同，学者对此观点不一。根据我国《保险法》的规定，多数学者认为我国的保险合同属诺成合同。《保险法》规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立”，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，“保险合同成立后，投保人可以解除合同。”上述规定表明，在我国，保险合同之成立以双方当事人合意为要件，不以保险费实际交