风险与风险管理教材.pptVIP

一、风险与风险管理 ;风险构成要素：风险因素（物质、道德与心理）；风险事故（风险事件）；风险损失；风险载体 风险种类：纯粹风险与投机风险；人身风险、财产风险、责任风险与信用风险 ;风险管理 风险管理含义：是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的、有计划的对风险加以处理，尽量以最小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 风险管理需求：安全需要；经济需要（补偿）；执法需要（国家宏观制度，最低安全保障） ;风险管理与经营管理区别：侧重点：守业对创业；出发点：盈利对防损；途径：经营手段对风险处理技术 风险管理程序：建立风险管理目标（控制和避免风险；处理风险）；风险识别（感知与分析）；风险衡量（损失概率、损失程度和风险变异性）；风险处理规划（即风险管理技术：回避；控制；自留；转移）；风险管理评估 ;二、保险 ;保险特性：经济性；互助性；契约性（法律性）；科学性 可保风险条件：纯粹风险；损失可预测；损失程度不要偏大或偏小；存在大量同质风险单位；损失发生具有偶然性（意外） 保险职能：基本职能为分散风险和补偿损失（最基本且为目的）；派生职能为融通资金、防灾防损、社会管理和分配职能 ;保险需求分析 对财富进行保险的意义：消除不确定性（概率计算纯保费） 影响保险需求的因素（风险规避为基本动力）：保费附加；收入和财富；信息；其他保障来源；非货币损失 保险需求迫切人群：中年人；身体欠佳者；高薪阶层；岗位竞争激烈者；少数单身职工家庭 人生四阶段对应的保险需求（少儿期、青年期、中年期、老年期）：P三级177-178 ;人身风险衡量方法： 生命价值法：未来收入贴现 需求法：额外保险需求＝财务需求总额－总资产－已有保险 资本保留法：计算当前收益性资产；计算未来预期年收入与目标收入差额即收入缺口并折现至现在计算总现值；计算保险需求（总现值减去收益性资产） ;保险种类划分 按性质分：商业保险、社会保险（养老、失业、医疗）和政策保险（农业、中小企业信用、输出） 按标的分：财产保险、人???保险、责任保险和信用保证保险 ;按风险转移层次分：原保险、再保险（自留保费不超过自由资本加公积金的四倍、单一危险单位责任不超过10%）、共同保险、重复保险 按实施方式分:自愿保险和强制保险（全面性、统一性） ;保险比较 社会保险与商业保险的区别：目的和主体不同；对象不同；实施方式不同；保险金构成不同 保险与储蓄的区别：实施方式；给付与反给付（综合均等与个别均等）；目的不同 ;三、保险的基本原则 ;作用与意义：防止赌博；防止道德风险；规定保障与赔偿限额 可保利益时效：财产保险在出险时有；人身保险在投保时有 ;最大诚信原则 内容 告知（全部实质性重要事实）：投保人：询问回答告知和无限告知；保险人：明确说明和明确列明 保证（书面）：分确认保证和承诺保证；明示保证和默示保证 弃权与禁止反言 ;违反最大诚信原则后果 投保方违反告知：故意（解约、不赔、不退费）；过失（解约、可退费） 保险人违反告知：未说明免责条款，该条款无效 违反保证：合同无效且不退费（不赔偿） ;近因原则 近因含义 原则运用（原因分解） ;损失补偿原则 内涵：无损失无补偿；损失补偿以实际损失为限 损失补偿方式：现金；修理；更换；重置 损失补偿原则的例外：定值保险；重置成本保险；施救费用 派生原则 代位原则：权利代位；物上代位（委付） 分摊原则：重复保险：比例责任制；责任限额制；顺序责任制 ;四、保险合同 ;保险合同要素 主体：当事人包括投保人与保险人；关系人包括被保险人与受益人。 客体：是保险利益，以保险标的为载体。 内容：指双方的权利义务，以保险条款来体现（包括基本条款和特约条款：附加条款、保证条款和协会条款）。 ;保险合同解释原则：附加条款优于标准条款；文字解释；当事人真实意图解释；专业解释；疑义的利益——有利于非起草人即被保险人；其他补充解释。 保险合同形式：投保单；保险单；暂保单；保险凭证（小保单） 保险合同订立程序：要约与承诺 保险合同的生效要件：能力；合意；合法 ;合同无效情形 保险法规定：无保险利益；死亡保险未经被保险人书面同意。 合同法规定：欺诈胁迫；恶意串通；合法形式掩盖非法目的；损害社会公众利益；违反法律强制性规定。 概括性规定：无资格；内容不合法；意思不真实；违反国家和社会利益 ;合同变更：主体；客体；内容 合同中止：超过规定期限60天未支付保费；被保险人故意或过失使风险增加 合同中止两年内未复效，则保险人可解除合同：交足两年保费退现金价值，不足则扣手续费 保险合同终止：届满终止；履约终止；解除终止（法定；约定；任意）；违约终止；标的灭失或死亡 ;保险合同争议解决方式：协商；调解；仲裁；诉讼 保险索赔时效