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关于银行理财产品的研究 【摘 要】 本文分析了中国建设银行理财产品的现 状，利用SWOT方法分析建设银行开展理财业务所面临的优 势、劣势、机会和威胁，并提出相应对策，以便建行走好发 展理财产品之路，满足理财需求者，提高银行盈利能力和综 合实力。 【关键词】 建行 理财产品SWOT分析 引言 自20世纪90年代末商业银行被允许从事理财业务以 来，随着金融市场开放速度的加快、商业银行竞争程度的加 剧、国民经济的快速增长以及个人财富的急剧增加，银行理 财业务获得了迅速发展 ⑴。2004年光大银行推出国内第一款 人民币理财产品“阳光理财B计划” [2],随着金融理财观念 的更新，全球金融服务的相互渗透， 国内出现了一股“理财” 热浪，理财产品市场每年都以迅猛的速度发展着。据 WIND 资讯系统统计，2010年上半年，全国商业银行共发行个人理 财产品4907只，同比增长了 80.3%[3]。可以看出，我国银 行理财产品的发展势头。 一方面，随着经济的快速发展，家庭可支配收入大幅增 长，如何处理剩余钱财的问题日益受到重视，对理财需求也 日益强烈；另一方面，受改革开放的程度加深、外资银行准 入的影响,国内银行纷纷调整战略，改变多年前以信贷为主 入的影响, 国内银行纷纷调整战略，改变多年前以信贷为主 的单一业务结构，创新金融产品，向多元化业务结构转变。 国内商业银行如何在需求旺盛、竞争激烈的环境下发展自己 的理财产品是值得研究的。 本文以“四大”国有银行中的中国建设银行为研究对象, 详细研究其理财产品现状和发展理财产品业务所面临的优 势、劣势、机会和威胁，以及应该如何充分发挥优势、规避 劣势、利用机会和应对威胁，最后提出了一些相应的建议。 1.现状 截止2010年末，中国建设银行（以下简称“建行” 值约2200亿美元，居全球上市银行第 2位；2011年被香港 《亚洲金融》和经济观察报等评为年度中国最佳银行；在中 国内地设有分支机构 13581家，在海外也已建立多家分行； 拥有313867名员工，具有较好的人才梯队。建行在资金实 力、银行网点分布范围、口碑和人才储备等方面都具有较强 的优势，但是在理财产品市场如何才能做到在众多银行中出 彩、做出特色对建行而言是至关重要的。 据建行2011年年报统计，2011年建行理财产品业务收 入为79亿元，与2009年的20.78亿元相比，增幅高达 仃0%。 为满足不同种类客户的需求，建行不断创新学习，推出各种 理财产品。目前，根据官方网站资料，建行的主要理财产品包括“利得盈”、“汇得盈”等产品系列。 2. SWOT分析 尽管这几年发展迅速，理财产品给银行带来的收益增长 较多，增幅较大，但是对于建行而言，理财产品收入占手续 费及佣金收入的比重却不到 10%,而手续费及佣金收入占经 营收入的比重在 20%左右，可想理财产品对银行经营收入的 贡献还非常的低。如何提高理财产品的收入，达到增加经营 收入、改善业务结构的目的， 下面采用SWOT分析方法从四 个方面分析建行发展理财产品业务所面临的优势、劣势、机 会和威胁。 2.1优势分析 良好的口碑与强大的综合实力。建行是四大国有银行之 一，由于有国家的隐性担保，它深得公众的信任。另外，随 着股份制改革和上市，建行的综合实力大大提高，已经跻身 于世界百强之林。根据英国《 The Banker》杂志，2011年， 在全球1000家大银行中，建行排名第 8位，比2010年的排 名上升了 7位。从总资产来看，2011年底，建行总资产已突 破12 破12万亿元。从网点来看，截至 2011年底境内机构已达到 13581个，分支机构遍布全国各地，容易满足消费者的购买 需求。从公司规模来看， 建行员工达三十多万人， 按学历分, 具有本科以上学历的员工约占一半，达 48.6%；按年龄分， 40岁以下员工占50%以上，年轻有活力；按职责分， 48%从 事个人银行业务，有较多的专职客户经理和兼职客户经理。 先进的经营理念与运行机制。建设银行是国内率先完成 股份制改造的国有商业银行，在股份制改造过程中，引进了 境外战略投资者。和境外战略投资者进行包括理财业务、公 司治理、风险管理、专业技术、人力资源等方面的合作。建 行学习外资银行灵活的经营机制和先进的经营理念，优化公 司治理结构，加强信息技术投入，加强员工及人力资源管理, 推动产品和服务的创新，构建以客户为中心的市场营销和服 务体系，提高对目标市场与优质客户的营销能力。这些新的 举措为其发展理财业务奠定了良好的基础。 2.2劣势分析 分业经营的体制限制了商业银行理财业务的拓展空间， 成为理财业务发展道路上难以逾越的制度障碍。中国目前的 金融法规管制，在一定程度上会限制金融机构之间产品的联 合开发与销售，无法利用有效的资产组合分散风险，在一