工行小(微)企业信贷业务营销.pptxVIP

小（微）企业信贷业务 中国工商银行xx支行 二○一二年十二月小（微）企业划分标准 划分标准的文件依据：《中小企业划型标准规定》（工信部联企业[2011]300号） 说明：工业包括采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业；交通运输业不含铁路运输业；信息传输业包括电信、互联网和相关服务；其他未列明行业包括科学研究和技术服务，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、维修和其他服务业，社会工作，文化、体育和娱乐业等。小（微）企业划分标准行业名称指标名称小型微型农、林、牧、渔业营业收入50万元及以上50万元以下工业从业人员20人及以上20人以下营业收入300万元及以上300万元以下建筑业资产总额300万元及以上300万元以下营业收入300万元及以上300万元以下批发业从业人员5人及以上5人以下营业收入1000万元及以上1000万元以下零售业从业人员10人及以上10人以下营业收入100万元及以上100万元以下交通运输业从业人员20人及以上20人以下营业收入200万元及以上200万元以下仓储业从业人员20人及以上20人以下营业收入100万元及以上100万元以下邮政业从业人员20人及以上20人以下营业收入100万元及以上100万元以下小（微）企业划分标准行业名称指标名称小型微型住宿业从业人员10人及以上10人以下营业收入100万元及以上100万元以下餐饮业从业人员10人及以上10人以下营业收入100万元及以上100万元以下信息传输业从业人员10人及以上10人以下营业收入100万元及以上100万元以下软件和信息技术服务业从业人员10人及以上10人以下营业收入50万元及以上50万元以下房地产开发经营资产总额2000万元及以上2000万元以下营业收入100万元及以上100万元以下物业管理从业人员100人及以上100人以下营业收入500万元及以上500万元以下租赁和商务服务业从业人员10人及以上10人以下资产总额100万元及以上100万元以下其他未列明行业从业人员10人及以上10人以下小（微）企业划分标准以下企业不作为小企业： 一、房地产企业。 二、学校、医院、出版社、电视台等公共事业服务领域的企业。 三、纳入合并报表的集团关联小企业。特点小（微）企业所呈现的特点 广泛分布在经济领域的各个角落 规模小、反映敏感度高财务运作随意性突出，收入隐蔽性强担保制度不完善、找保难对金融产品的了解程度低处于产业链低端、产品附加值低 融资能力弱、融资成本高小（微）企业营销的障碍 鉴于上列小企业所普遍存在的特点，在一定程度上导致银企信息不对称： 一、客户经理所能了解到的企业情况，与企业实际情况存在较大误差，有误判的可能； 二、企业对不断创新的金融产品的了解程度十分有限，不清楚银行能给怎样的企业放贷。 三、银企双方都不能准确的选择金融产品。 企业称银行贷款太难，银行称企业条件太差。与企业沟通和了解加强与企业沟通和了解,有效解决信息不对称的问题。 一、对调查资料进行科学梳理，去伪存真。 （一）财务数据的真实性 （二）交易背景的真实性 （三）资金用途的真实性 二、强化对企业的金融产品宣传介绍。 （一）因企而异，量体裁衣，选择最适合的产品 概况与企业沟通和了解工行要了解企业什么？ 行业、成立时间、在工行开户情况注册资本、销售额上下游交易对手有无可抵押资产有无贷款卡他行贷款情况其他需要了解的情况与企业沟通和了解融资额度的粗略判断： 一、经营不满一年的小企业，融资额度不超过有效担保，且不超过注册资本（实收资本）的2倍。 二、经营一年以上的小企业，融资额度不超过可抵押值的 2 倍，且不超过授信前12个月销售归行额的50%。 三、仅办理商品融资的小企业，最高不超过商品价值×质押率（50%—70%）。 四、仅办理贸易融资业务的小企业，单户最高不超过3000万元。与企业沟通和了解担保的选择： 一、低风险担保方式。 二、不动产抵押（县以上城区、开发区房地产）。 三、动产质押（钢铁、棉花、煤炭、矿石、原油等大宗商品）。 四、应收账款转让（与核心客户、工程项下、医保项下、政府采购项下、军以上军事单位统一采购项下交易形成的应收账款转让我行）。 五、保证（信用等级在A级以上的法人企业或专业担保公司提供保证担保，但不接受小企业保证）。 六、不接受信用方式的小企业贷款。 七、不接受机器设备、无形资产抵质押。 八、微型企业只接受抵质押担保。与企业沟通和了解期限的确定： 网贷通业务不超过12个月，签发银行承兑汇票不超过6个月，贸易融资业务一般为6个月。利率的确定： 在当日人民银行公布的同期限档次基准利率的基础上上浮30%（含）。收费标准的确定：以2012版《中间业务收费标准》为依据。与企业沟通和了解产品的选择（以抵质押情况来区分）：有抵（质）押物→房地产（网贷通）、大宗商品（商品融资