商业银行金融创新风险防范对策.docxVIP

PAGE PAGE 1 商业银行金融创新风险防范对策 　　 　　?赵斌晔 　　摘 要：近年来商业银行在金融体系中有了自己的利息之地，甚至成为金融行业中不可或缺的一部分，全球经济化的发展背景下，金融自由化得到了实现，商业银行在发展上有了新的契机，但同时机遇与挑战并存，，商业银行也遭遇了前所未有的挑战。未来改革道路上商业银行如何采用金融创新策略来防范风险，是业界非常关注的话题，本文对进行深入探讨。 　　关键词：商业银行;金融创新;风险;防范对策 　　金融创新是从国际金融市场传递而来的，金融创新这一词汇在20世纪60年代初进人们的视野，短短20年间，金融创新在80年代已然成为时代的巅峰，数以百计的金融创新工具在全世界范围内进行推广。一场属于全球的金融创新浪潮，是整个金融市场的环境发生了改变。作为整个市场改革中不可或缺的一部分，商业银行在金融创新上表现出了极高的活跃度，但商业银行也意识到金融创新发展的同时风险也随之而来，只有具备识别和管理风险的能力，才能够打造一套完整有效的风险管理体系。 　　一、商业银行金融创新存在的风险 　　由于金融创新产品在经营的过程中存在一定的复杂性和不确定性，所以商业银行必须考虑到不获利或利益损失的情况，这意味着风险控制在银行创新业务发展的过程中有着重要作用，风险控制环节主要针对的风险类型包括以下几种。 　　1、信用风险 　　能够影响信用风险的因素有很多，例如客户的信用等级，资金的授信期限，贷款的放贷质量等，这都与信用之间有着密切关系，信用风险大部分发生在客户身上，很多客户由于购买金融创新产品后出现了违约行为，进而造成了对银行的损失。从不同角度来看待信用风险，可以得出不同的结论，首先从广义视角来看，所谓的信用风险指的就是一些不确定因素会对商业银行或客户的信用造成影响，因此引发实际收益与预期目标之间的差距，例如信用卡恶意透支等行为均属于这种风险类型，而从狭义的角度来看，信用风险指的则是那些由于交易双方在支付上出现问题，进而影响了银行或债权人的利益，所以称其为信用风险， 　　2、市场风险 　　对于金融创新而言，未来的金融市场是风云变幻的，所以这种不确定性会对金融机构运行产生直接的影响，这种影响很难判断是正面的，所以这意味着未来市场会为金融机构运行带来风险。商业银行的自身控制与市场风险之间并没有直接关系，，为了尽可能的规避市场上的风险，商业银行必须调整好自己的内部控制机制，从而做好迎战市场风险的准备。金融产品的推销与市场风险之间有着极为密切的关系，创新型的金融产品能否在短时间内占领市場份额并受到大部分客户的青睐将会直接影响到商业银行资金的回收问题。 　　3、流动性风险 　　流动性风险主要表现在两个方面，一是资产的流动性，二是负债的流动性。商业银行为了满足客户的提现需求，必须时刻确保资金库有充足的资金，其资产变现速度的能力与资产流动性之间有着紧密的关系，商业银行负债流动性与成本之间相互影响，如果商业银行能够以最低的成本来获得借款，满足运营的资金需求，那么其负债的流动性就更强。当银行无法满足客户的交易需求时，流动性缺口便随之出现，这是金融产品创新过程中非常容易发生的风险，一旦流动性缺口越来越大，挤兑现象的发生概率就会越高。 　　4、操作风险 　　商业银行金融创新过程中操作风险的发生往往与人的因素之间有关，我国商业银行大部分的员工都具备金融技能，在自己的岗位上能够熟练的处理金融业务，但真正了解金融创新的却非常少，而能够在金融产品设计上提供新思路的更是稀缺，这意味着当前商业银行金融创新方面的工作人员在能力上还是存在不足的问题，而能力的不足势必会增加操作风险发生的概率，导致银行出现损失。 　　二、商业银行金融创新风险防范的对策 　　1、做好市场评估工作 　　市场是验证金融创新决策正确与否的标准，也是商业银行展开金融创新时必须考虑的重要因素。之所以在进行商业创新时，市场风险发生的频率较高，并逐渐成为了最常见的风险之一，就是因为商业银行缺乏对市场动态的把握，在组织生产时不能完全贴合市场需求，生产的产品无法满足市场需求。因此，若想避免市场风险的出现，对市场风险进行提前控制，商业银行就必须做好市场评估工作，提前掌握市场发展动态，把握市场需求，为金融创新提供可靠的依据，并且实时了解市场信息，增添金融创新的可靠性及科学性。当商业银行能够立足于市场评估，从而展开金融创新业务，既可最大程度的保证金融创新的全面性。市场一直处于不断变化的状态，市场的内部环境导致金融创新工作一直存在诸多未知的风险，面对市场风险的威胁，市场评估工作能够帮助商业银行综合考量所有信息，确定完善的预备方案，面对突发的市场风险能够做出最及时的反应，从而最大程度降低市场风险所带来的损失。 　　2、完善风险监管机制 　　为进步预防风险的发生，降低金融创新所存