小贷公司培训系列信贷风险管理和案例.pptVIP

事后总结，经验教训-？？？ 信贷员急躁冲量，入职才9个月，急于提升等级（该信贷员当月发放了11个新户） 资产项，所有权属，负债，担保关系未曾落实到底 财务分析没有深入 贷款目的没有深究 过于自信，只凭表明现象 权益检验，交叉核验草草了事 。。。。。。，您的看法是？？？ 贷款信息来源的方式 口头询问 实地盘点/盘查 公开信息/第三方打听 申请人提供的书面资料 这些信息来源方式哪种可靠程度最高？ 客户的口头信息 入户调查—如何与客户沟通？ 保证不透露给第三方； 应告诉客户其提供的信息越多，越全面，对于其贷款获得批准就越有利； 正面提问和侧面提问相结合 客户的口头信息 对于关键的问题，信贷员应向客户多询问几次，以确认客户的回答，对于有矛盾的回答要客户解释。 信贷员在调查过程中必须有一定要问出关键信息的信心和耐心，对于一问三不知的客户，可明确告诉他如果再不配合，将中止调查。如果客户仍然不配合调查，信贷员应结束调查。 客户的口头信息-举例 应收款-某些客户不愿意透漏，我们可以说：你有这么大的销售量而且现在这个行业市场都流行赊账，你应该会有一定的应收款。 我们一般可这样问话，“来您这拿货的，有多少不能当时结清”。“上级要求我们必须看一下您的赊销登记本，您支持一下，给我们翻翻吧”。 客户的口头信息-举例 应付款-要让客户明白负债是很正常的事情，我们在做市场调查时，发现基本上每户都欠别人货款，其他人也欠他货款，咱这里情况怎么样？ 对于某些总爱岔开话题的客户，我们必须要不断的把这个问题提出来，要坚持得到一个较满意的回答。 客户的口头信息-举例 对于某些说不清楚自己有多少收入及应收应付款的客户我们可以说：作为一个生意人，再不懂账目，绝对不至于不知道自己赚了多少钱吧，别人欠自己多少钱，自己欠别人多少钱，这个老板你心里是最清楚的， 客户提供的书面资料 营业执照、税务登记证 股东协议、公司章程、验资报告、机构代码证 银行对账单 财务报表、账本、税票 征信报告（个人、公司） 商场对帐单 进货单，发货单 水、电费单 重要的合同/权证/凭证 存货单、出/入库单 金字塔模型 客户 口述 客户总账 非利益相关人提供的信息 客户自制原始凭证（销售小票，工资表。。。） 第三方凭证（上游发货记录，下游订单，租房合同。。。） 权威第三方凭证（银行流水，水电费，税票，征信。。。） 相互匹配印证 可信度递增 获得难度递减 公开信息和第三方打听 保证人； 邻里； 同行或行业协会； 夫妻及其它家庭成员； 合伙人； 经营管理者或雇员； 公开信息和第三方打听 政府或其它信息来源，如经贸、财税工商、司法、海关、电力等； 网上搜集的公开资料 生意伙伴，上下游 政府公开的信息-招投标，拍卖，营运许可 实地盘查/盘点 客户的资产要亲眼看到，亲手摸到，亲耳听到 房子，车辆见到实物和权证 重大应收/应付账款去上下游核实 库存，其他资产要见到东西 生意的状况亲自看到 有人买，有人来 每天的经营 实地盘查/盘点 客户的家庭，生意场所走访到 家里的真实情况 店面的日常运营 贷款目的的一线查看 在开工，在装修，在打款 保证人和共同借款人的情况 借款人的家庭和生意场所都要去 保证人的家庭和生意场所两个选一个 三种方法判断信息的真伪 比较法 同行业的数据 生活的常识 合理的推断 确认法 对于同一信息，对同一人员从多角度，多侧面，多渠道确认 对于同一信息，对不同人员进行多方面打听 一致法 不同的信息相互间匹配合理 整个信息链条符合现实情况 交叉检验的小例子 客户王先生经营食品批发多年。4月25日时信贷员去王先生那里做贷款调查，谈到销售时客户说他都是赊销，一个月和他的买家结一次帐，一般都在月底(27日以后)，买家结款都很及时。他每月的销售额是2万左右，毛利是20％。他的货周转得很快，他每周都会去补货。现在他想贷款5万元去进货。客户给信贷员提供了如下报表（部分），你认为这个报表真实吗？ 资产负债表 损益表 … … 销售收入 20000 存货 100,000 … 销货成本 16000 应收账款 10,000 … … … … … 什么是信息交叉检验？ 因为有不对称的信息存在，所以我们要对信息做交叉检验来确保我们获得的信息是尽可能真实的。 贷款调查交叉检验技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的逻辑（勾稽）关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。 交叉检验的基础：信息的完整性 所有权的风险识别 生意证明的权属文件是否相互吻合 公司章程，营业执照，法人代表姓名 员工，生意伙伴，周围人对老板的描述 称呼，谁一直在店里，谁说了算 重要凭证上的关键人 租赁合同，收货人 营业款的保管，流水的账户 联系方式，名