第四章保险的基本原则.pptx

第四章 保险的基本原则;目录;第一节 最大诚信原则;二、规定最大诚信原则的原因;[现代快报2004-04-20讯] 保监会叫停“天书”保单;（一）保证(warranty) 1、保证（也称特约）的含义 保险合同中保证，指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 保证是保险合同的重要条款，是保险人签发保单或承担保险责任对投保人（被保险人）的严格要求 保证条款的目的在于控制风险，确保保险标的处于良好状态中 ;2、分类;;3、违反保证义务的处理;案例分析:违反保证的后果如何?;案情分析;（二）告知 (representation); 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时应该履行，而且还要求在保险合同有效期内，当标的风险情况有所变化时，须及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实告知保险标的受损情况。;要求保险人告知的内容主要有两方面： 在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明； 保险人对不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务。;案例分析;这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面, 在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看待并不重要的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投保人。 ;违反告知义务产生的主要原因：;3、告知的形式;我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” ;保险公司的询问实例;4、违反告知义务的处理;② 违反告知义务的表现形式 不真实告知，即误告、欺诈 应告而不告，即隐瞒、遗漏 ③ 投保人违反如实告知义务的后果 各国保险法原则规定，投保人或被保险人违反告知义务的，保险人有权解除保险合同 我国《保险法》规定如下 ;（1）投保人故???隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 （2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。 （3）投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担保险赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险费。 ;;④ 保险人行使解除权的除斥期间 行使解除权的除斥期间，是法律对保险人行使解除合同权利所作的明确的时间限制 除斥期间的规定，既可以避免保险合同因保险人解除权的存在而处于不稳定状态，也可以避免保险人的投机 除斥期间的长短，各国立法不尽相同 ;;案例1;案例2 该人身保险合同是否有效？; 1989年6月28日, 王某旧病复发, 医治无效死亡。王的丈夫罗某以继承人(王未指定受益人)的身份向县保险公司领取了保险金5000元。后来, 保险公司发现: 王的死亡病史上载明, 王在投保时已患癌症, 并正在长期病假中, 不符合投保条件, 即找罗某协商, 要求返还保险金5000元, 遭罗拒绝, 于是, 县保险公司于1989年8月20日向人民法院起诉, 要求确认王某为自己投保无效, 责令被告罗某退还已领取的保险金。 ;对此案, 受诉法院有2种不同看法： 第一种意见认为: ①王在为自己投保时, 正处于长期病休, 尚未恢复正常劳动期间, 虽不是蓄意隐瞒欺骗, 但由于不符合“简身险”规定, 应确认王的投保行为无效。②但鉴于县保险公司未按规定对投保人身体状况进行认真审核, 即予承保, 也有过错, 故应按《民法通则》第61条关于“民事行为被确认无效或者被撤销后, 当事人因该行为取得的财产, 应当返还给损失的一方, 有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失, 双方都有过错的, 应当各自承担相应的责任”的规定, 给被告罗某一定经济补偿。; 第二种意见认为: 王某与县保险公司订立保险合同为有效法律行为。①因为王某本人不知已患癌症, 代为填写申请单的人也因不知王某身体具体情况未填写“健康情况”一栏, 这本应该引起保险公司的注意, 按规定的程序予以核查, 但保险公司未经核实, 即予承保, 责任完全在保险公司一方, 在签订投保合同过程中, 双方完全是平等的, 没有欺诈, 是双方自愿行为。②至于保险公司对该类人身保险所规定的投保条件, 应视为一种要约, 不是法律, 因此, 不能适用《民法通则》确认投保无效, 也不