郑大商业银行学第3章商业银行负债业务.pptx

第三章 负债业务的经营管理;第三章 负债业务的经营管理;第一节 银行负债业务的概念和构成;一、银行负债及负债业务的概念;二、银行负债的作用;三、银行负债的构成;四、 商业银行存款资金的来源;五、商业银行存款业务;活期存款;定期存款;储蓄存款;储蓄计息的一般规定： ① 计息起点的规定：以元为计息起点，元以下不计息。若存入8000.53元，按8000元计。 ②利率换算的规定：全年按360天计算，每月按30天计算。 ③活期存款利息的规定：目前，活期储蓄存款每季度结息一次，每季末月的20日为结息日，按当日挂牌的活期利率计息，商业银行在这一日将利息转入储户账户。如果储户在结息日前清户，商业银行将按当日挂牌活期利率计算利息并连同本金支付给储户； ④定期存款利息的规定：原存期利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计息，不分段计息。 ;;我国商业银行的存款构成 单位：亿元;;创新的存款业务 可转让支付命令帐户 大额可转让定期存单 货币市场存款账户 自动转账服务帐户 协定账户 超级可转让支付命令帐户 货币市场存单 股金提款单账户 个人退休金账户 指数存款证 特种储蓄存款;可转让支付命令账户; 大额可转让定期存单是一种利率固定、期限固定，可以在市场上自由转让的存单形式的凭证 。 特点： 第一，期限固定，大部分是3到6个月，一般不超过1年。 第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而与同期货币市场利率一致。 第三，不记名，可以自由转让。 第四，存单金额固定，面额大，如美国大额可转让定期存单面额最低起价10万美元，最大面额可达100万美元。 ;货币市场存款账户;自动转账服务账户;股金提款单账户;特种储蓄存款;第二节 商业银行存款负债业务的管理;一、影响商业银行存款变化的因素;二、积极经营、努力提高银行存款的稳定性; 3、积分兑换精美礼品：某股份制银行贴出通告称只要开户办理5万元以上定存，就可获赠新客户“见面礼”，包括花生油、电子秤等；若在该行新增10万元以上的定期存款，并且个???名下的存款合计达到30万元以上，就可获赠600-5000不等的积分，可兑换电磁炉、纪念银条和加油卡等精美礼品。为吸到更多存款，某银行甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。 4、推荐新人也有奖励：在某中型银行的自动柜员机上，取款者现在可以看到这样一条广告：“成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户，将获得不同额度和积分奖励，累计推荐三位以上者，还可额外获得推荐大礼包。”据该行客户经理透露，“大礼包”价值不菲，而且在该行存定期满5万元的，即日就可获得金卡，并获赠高档皮包等礼品。 ?5、返现金最高千分之七：返现，悄悄返现的行情最低为千分之三，最高为千分之七。银行员工只愿意口头承诺，不愿给任何文字凭证。 ;（二）提高存款稳定性的策略措施 ;衡量存款稳定性的指标： 活期存款稳定率＝（活期存款最低余额／活期存款平均余额）×１００％ 活期存款平均占用天数＝（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额 ;银行存款依稳定性分为： 就存款波动程度而言，银行存款划分为三类：易变性存款、准变性存款、稳定性存款。 管理重点：提高易变性存款的稳定率，努力延长稳定性存款的平均占用天数。 ;三、存款成本管理; ;3、可用资金成本 银行可用资金所应承担的全部成本。能准确反映银行负债的实际成本。是确定银行盈利性资产价格的基础。是银行经营中分析的重点。 ;1、合理控制存款总量;（1）逆向组合模式，即存款总量增加，单位成本反而下降； 条件：实现规模经济的银行 （2）同向组合模式，即存款总量增加，单位成本也随之上升； 条件：中央银行提高利率 （3）总量单向变化模式，即存款总量增加，单位成本不变； 条件：存款品种的创新 （4）成本单向变化模式，即存款总量不变，单位成本增加。 条件：存款结构调整，定期存款等增加 。 ;2、优化存款结构 在存款总量一定时，存款结构不同，存款成本也不同。 （1）尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数； （2）正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。 （3）在不减弱银行信贷能力的前提下，可以适当增加活期存款。 （4）定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 ;四