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个人住房按揭贷款 2013年11月 目 录 一、个人按揭贷款定义二、个人按揭贷款分类三、贷款对象及条件四、 授信方式、贷款额度 、期限、利率及还 款方式五、贷款担保六、贷款流程七、贷款发放与偿还八、贷后管理 一、个人按揭贷款定义 按揭是英文“mortgage”（抵押）的音译，是指按揭人将房产的产权转让给提供贷款的银行作为还款保证，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为。 个人住房按揭贷款是指吉林环城农村商业银行股份有限公司（以下简称环城农商银行）用自有资金向借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商和贷款人三方进行的经办行为。 二、个人按揭贷款分类（一）按照交易时间分类：个人房屋按揭贷款按照交易时间先后分为：一手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款。一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房屋，包括一手住房和一手商业用房。二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发的房屋所有权属证明，可在房屋二级市场上流通且未设定抵押权的房屋。根据房屋性质的不同，二手房屋可分为二手住房和二手商业用房。 （二）按照用途分类： 个人房屋按揭贷款按照用途分类分为：住房按揭贷款（含别墅、公寓）、商业用房按揭贷款、车库（位）按揭贷款。住房按揭贷款：指我行向购买住宅、公寓或别墅的自然人发放的贷款。车库（位）按揭贷款：指我行向购买独立产权的车库（位）的自然人发放的贷款。商业用房按揭贷款：指我行向购买房屋产权明确为“商业用途/商住两用房”的商业用房和商住两用房的自然人发放的贷款。 （三）按照经营类型分类： 个人房屋按揭贷款按照经营类型分为：自营类贷款和公积金委托贷款。公积金（组合）贷款在获得我行所属分（支）机构当地住房公积金管理部门的开办资格后，在本规程范围内依据住房公积金管理部门的规定执行。 三、贷款对象及条件： 1、个人房屋贷款的对象年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。共同借款人是指两个或两个以上自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系，共同借款人应为借款人进行连带责任担保。 2、借款人必须同时具备下列条件（一）具有合法身份证明，能够提供身份证和户口簿或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房屋交易管理部门的相关规定；（二）具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有已签订合法有效的购房或购车库（位）合同或协议； 2、借款人必须同时具备下列条件（四）具有我行要求的首付款证明；（五）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（六）同意以所购房产抵押或提供我行认可的其他有效担保；（七）我行规定的其他条件。 四、授信方式、贷款额度 、期限、利率及还款方式 （一）授信方式分为单笔贷款和额度授信，授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。 （1）住房按揭贷款1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最高不得超过购房合同总价的70%。2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高不超过购房合同总价的70%。3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超过购房合同总价的60%。4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本地居民暂停发放住房贷款。5.二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或评估价格两者较低额确定。 （2）车库（位） 车库（位）不超过三个月且纳入住房贷款一并办理的可比照住房贷款额度规定执行；单独申请车库（位）按揭贷款的，其贷款额度最高不得超过所购车库（位）合同总价的50%。 （3）商业用房 商业用房按揭贷款额度最高不得超过购房合同总价的50%，其中，房屋用途为“商住两用房”的贷款额度最高不得超过购房合同总价的55%。 （4）二手住房 二手住房价格依据借款人所购住房买卖合同价格或评估价格两者较低额确定，贷款额度最高不得超过所购房价的50% 。 （二）、贷款额度（1）住房按揭贷款1.对于购买首套自住房的家庭，其商业性贷款额度最高不得超过购房合同总价的70%。2.购买首套别墅贷款额度最高不得超过购房合同总价的60%，对于优质楼盘项下的别墅，其贷款额度最高不超过购房合同总价的70%。3.对购买第二套商品住房的家庭，贷款额度最高不超过购房合同总价的40%。4.对于购买第三套及以上住房的家庭，以及对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴费证明的非本地居民暂停发放住房贷款。 （2）