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供需失衡背景下农村金融服务乡村经济的演化博弈分析 摘要：农村金融改革的目的在于提高金融服务的水平和效率，更好地支持乡村经济的健康发展。针对农村金融服务供需失衡问题，构建由金融监管部门、农村金融机构和乡村经济实体三方构成的演化博弈模型，探讨了农村金融服务乡村经济的作用机制与影响因素，并使用数值仿真方法研究了不同情景下农村博弈各方的策略演化路径及关键因素对系统均衡状态的影响。结果表明，在适当条件下更加严格的监管可以促使农村金融机构积极服务乡村经济发展；如果农村金融机构开展业务的成本过高，将使得农村金融市场的发展陷入停滞；金融监管部门缺位会增加供需双方的交易成本，供需均衡需要更长的时间才能实现。最后从提升金融监管水平和效率、打造农村数字金融生态圈、加强农村金融法制建设、建立健全农村信用体系等方面提出政策建议。 一、引言乡村振兴战略是党的十九大为解决“三农”问题做出的重要部署，是实现全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重要抓手。2018年9月，中共中央、国务院印发《乡村振兴战略规划（2018—2022）》，明确了地方政府和金融机构在金融支农中的职责定位，为农村金融发展指明了方向。中国农村金融的发展几经波折，从改革开放后为适应经济建设需要开启的农业银行、农村信用社等农村金融机构的快速增长，到亚洲金融危机导致的大面积收缩，再到党的十六大之后的逐步恢复。截至2019年末，全国银行网点乡镇覆盖率达96.61%，银行卡助农取款服务点村级行政区覆盖率达99.21%，全年共办理支付业务4.26亿笔，金额3549.36亿元。然而，农村地区金融服务覆盖面有限、资金使用成本高、资金利用效率低等问题尚未得到根本性的解决二、文献综述金融发展与经济增长密切相关然而，资本“嫌贫爱富”的本性使得大量优质金融资源集中于城镇、大型企业和富裕人群，农村金融普遍供给不足，农户对农村金融的使用率不高、满意度较低综上，现有研究成果较为深入地探讨了导致农村金融市场供需失衡的关键因素及其影响机制，但并未过多关注农村金融市场各要素、各主体间的相互作用。本文的研究意义在于：一是从演化博弈的视角将金融监管部门、金融机构、乡村经济实体三大农村金融市场参与主体纳入统一的研究框架，分析其策略选择间的交互作用。二是通过设计不同的情景，考察农村金融市场博弈系统实现最终均衡的不同路径选择及其关键影响因素。三是使用数值仿真技术，模拟各关键因素的作用力度变动对系统演化路径所产生的影响。三、金融服务乡村经济的演化博弈分析（一）博弈模型构建基本假设一：博弈参与主体为金融监管部门（S）、农村金融机构（F）和乡村经济实体（X，包括乡镇企业、集体经济组织、个体经营者、农户个人等在乡村经济发展中有金融需求的群体），博弈三方均为有限理性的经济人。基本假设二：金融监管部门的策略空间为{积极监管（S基本假设三：金融监管部门积极监管的成本为C基本假设四：农村金融机构积极提供金融服务的成本为C基本假设五：乡村经济实体积极参与金融服务的成本为C根据以上假设，可以构建出金融监管部门、农村金融机构和乡村经济实体之间的博弈策略矩阵，如表1所示。根据收益矩阵可以得到金融监管部门选择积极策略和消极策略时的期望收益U由期望收益U同理，农村金融机构和乡村经济实体的期望均值收益分别为：由此，可以得到金融监管部门、农村金融机构和乡村经济实体不同群体类型比例随时间变化的复制动态方程组：从式（6）可以看出，罚金收入、公信力损失都会促使金融监管部门采取积极监管的策略，更高的监管成本则会阻碍金融监管部门选择积极策略。综合损失、罚金支出都会促使农村金融机构采取积极服务的策略，更高的服务成本则会阻碍农村金融机构选择积极策略。使用金融服务获得的直接收益、金融监管部门和农村金融机构选择积极策略概率的提升都会促使乡村经济实体采取积极参与的策略，使用金融服务的成本、交易成本、服务感知损失则会阻碍乡村经济实体选择积极策略。（二）博弈三方的策略演化路径及影响因素分析1. 金融监管部门对金融监管部门的复制动态方程求关于概率p基于微分方程的稳定性定理，稳定状态处复制动态方程的一阶导数必须小于0。令：根据以上结论，可以得到金融监管部门的复制动态相位图，如图1(1）所示。图1(1）的阴影面表示临界状态，阴影面后方的区域表示Π(S)0条件下的策略空间，阴影面前方的区域表示Π(S)0条件下的策略空间，因此金融监管部门以p2. 农村金融机构对农村金融机构的复制动态方程求关于概率p基于微分方程的稳定性定理，稳定状态处复制动态方程的一阶导数必须小于0。令：根据以上结论，可以得到金融监管部门的复制动态相位图，如图1(2）所示。图1(2）的阴影面表示临界状态，阴影面