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精品文档，值得拥有 精品文档，值得拥有 PAGE PAGE # / 5 汽车消费信贷发展的问题与出路 2001-03-01 一、我国汽车信用消费前景分析 我国汽车普及程度在世界属低水平，轿车的人均保有量仅仅为每万人 20 辆，是世界上人均拥有 轿车最少的国家之一。一项涉及全国 71 个城市的大型调查表明，到 1998 年底，我国城市家庭汽车拥 有量占全国汽车总保有量 1100万辆的 8％，即不到 90万辆。中国汽车调研会在全国抽取 31． 5 万户 城市家庭进行入户调查，历时 4 个月完成的《中国城市家庭拥有汽车状况调查报告》显示，家庭汽车 拥有率最高的城市是深圳，为 4． 6％；其后依次是昆明、西宁、西安、北京；最低的城市是南京、杭 州、贵阳，为 0 ． 4％；而拥有全国最大轿车生产基地的上海，私人轿车拥有率仅为 0． 6％。 虽然我国汽车消费信贷的发展刚刚起步，但是汽车信用消费的前景非常可观。近年来，我国私人 购买轿车的需求量年平均增长 28 ． 1％， 大大超过了同期国内非私人汽车需求量年均增长 6.8％的速度。 较低的家庭汽车拥有量和较高的汽车需求增长表明， 在收入提高、 消费门槛降低等条件具备的情况下， 汽车消费信贷将大有作为。 二、我国汽车消费信贷存在的问题 1998 年我国人均 GDP 超过 700 美元，根据国际经验，这样的水平正是发展汽车消费信贷的有利 时机。居民有强烈的需求，又具备比较稳定的偿还能力，然而缘何汽车消费信贷发展如此困难呢？ ．个人信用制度尚未建立 在美国，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消 费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在， 免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完 善风险管理。 其他国家也建立了类似的机构。 日本建立了个人信用信息中心， 全国共有 “全国银行个人信用信息 中心”、邮购系统的CIC”和消费金融系统的全国信用信息联合会”三家提供个人资信情况的机构。 由于有了信用保证，取得消费贷款的手续也十分简便。消费者以消费信贷的方式购物与一般购物 在付款手续上并没有多少差别，只要在未来有能力偿还贷款，消费者就可以随时取得消费信贷。 我国个人信用制度还没有建立，没有任何一家机构能够提供消费者个人的信用资料。由于中国人 民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，再加上防范风险的客观要求，各家商业银行已经出台 的消费信贷业务在贷款条件和贷款手续方面没有太大差别，各银行具体实施办法都规定有 “先存后贷， 存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还 ”等原则，其资格要求之高、条件之苛刻、手续之烦琐，把 绝大部分的消费者排除在外。 ．担保和保险制度上存在较多问题 办理汽车消费信贷的另一个难点集中在担保和保险问题上。汽车消费贷款的担保方式有三种：抵 押、质押、保证（第三方担保） 。抵押是指以固定资产如房屋、车辆做抵押；质押是指以国库券（固 定面额的国库券或凭证式国库券） 、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单做质押；第 三方担保是指企事业法人做第三方连带责任保证。 目前的情况是，有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款人往往提供不出或提供 不足有效的质押、抵押资产。而且以房产抵押需要由房屋管理部门进行评估、抵押登记，但评估有效 期只有 1 年，办理过程比较麻烦。依据《担保法》 ，学校和机关是不能做担保的，私人企业原则上也 不能做担保。社会上有担保能力的单位和个人又不愿提供担保，使贷款人无法按要求申请银行贷款。 而简便易行、国外早有先例的以所购车辆抵押担保的方法在国内仍行不通。 在保险方面，保险公司的 “履约保证保险 ” 中一些免责条款对贷款人不利。 《保险法》规定，凡违法 行为均属保险免除责任，而且，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说 保险本身并未给银行贷款真正上 “保险 ” 。 3．贷款机构和贷款支持的车型太少 美国消费者贷款的 45％是由商业银行完成的， 除了商业银行以外， 销售财务公司在发放消费信贷 数量上也十分可观，规模仅次于商业银行。销售财务公司长期从事为汽车经销商的分期付款销售合同 提供资金的业务，汽车票据约占这些公司发放的消费贷款的 70％。除了汽车制造商的财务公司外，许 多地方性的消费财务公司、信用社等在消费信贷机构中增长也很快。 日本的情况与美国类似，除了商业银行从事消费信贷以外，还有许多从事个人消费信贷的机构和 一些专门从事贷款中介业务的各类公司。主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的，日本称做 “ SARAKIN” 的金融公司和票据贴现公司，还有当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁公司等。 我国提