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县域中小企业绿色信贷评审机制探讨 ［提要］发展绿色金融、推进绿色发展是加快生态文明体制改革、建设美丽中国的重要路径之一。本文立足县域，着眼于绿色信贷发展模式和存在的问题，重点探讨商业银行如何完善绿色信贷评审机制，提出绿色金融发展及其支持生态文明建设如何落地的新思路，以及相关政策建议。 关键词：绿色信贷；评审机制；授信 党的十九大明确提出：构建市场导向的绿色技术创新体系，发展绿色金融。自2012年银监会陆续发布《绿色信贷指引》《绿色信贷实施情况关键评价指标的通知》等一系列政策制度以来，绿色信贷相关机制的逐渐完善。国内商业银行逐渐形成成熟、健全的绿色金融发展机制体制，并且随着外资银行的不断涌入，我国的国内银行将不仅面临着国际化发展的复杂局势，同时还要面临着来自同行的竞争压力。而县域地区在美丽乡村建设上更加需要绿色金融的大力支持，需要绿色资金供给、绿色金融服务，真正落实创新、协调、绿色、开放和共享。而倘若县域内的银行没有充分意识到授信的重要性，切实提升信贷管理的水平，那么银行的信贷质量无法得以保证。为切实将风险管理落到实处，确保风险管理工作贯穿到银行业务发展的过程中，县域地区的银行通过针对绿色企业重塑授信、利率定价管理办法，构筑绿色信贷评审机制。 一、文献综述 绿色金融，由于工业开发过度造成生态的严重问题，而从金融角度提出的减轻生态压力，促进金融发展的概念。从学术理论研究的角度来说，国外关于绿色金融的相关研究早于国内。相关研究可以归纳为：绿色金融的概念、绿色金融对金融企业的影响、绿色金融与环境风险评估定价、绿色金融工具及其交易机制，包括绿色信贷、绿色债券、绿色基金以及相关交易产品等等。很多学者都对绿色金融有过不同的定义。对金融企业的影响方面，发展绿色金融是保证金融机构持续健康发展的必然要求，也有助于企业对风险的管控，也可以提升金融企业的社会地位。近些年，绿色信贷作为贯彻绿色金融理念最普遍、最直接的工具，吸引了大批学者的研究。国内则更重视绿色信贷实施的效果、对商业银行等金融机构的作用和意义。如王晓娜（2019）研究绿色信贷对商业银行竞争力的影响，发现绿色信贷余额增加可以显著提高商业银行竞争力，研究了绿色信贷对于商业银行的独特作用。而雷博雯（2020）也指出“长期来看，绿色信贷不仅有助于商业银行绩效的提升，也有助于提高商业银行的流动性风险管控能力。”郝冰（2019）针对绿色信贷对绩效的影响提出：绿色信贷可以促进商业银行信贷结构优化以及降低商业银行信贷资产风险。这些研究都是关于绿色信贷能带来哪些正面影响，而对于研究方向的选取来说，研究银行个体如何有效的进行绿色信贷活动则较少。站在特定的县域背景下，很多对绿色信贷的研究都是政府机关针对特定政策进行的，具有官方性、权威性。赵宝利（2019）对县域金融机构绿色信贷业务的拓展路径研究中提出要突出做好加强组织领导、制定远景规划、实行保压分明这三项工作。同时，给出建议也是建立在特定的县域背景下的。张扬（2017）以青海省民和县为例，分析了当地绿色信贷的实施情况及效率，并提出了相关的政策建议。但鲜少有研究者对县域商业银行的绿色信贷评审机制做进一步阐释。建立在以上研究背景下，本文以绿色信贷评审机制作为主要研究对象，并提出县域中小企业授信的相关政策建议。 二、现状分析 我国商业银行在信贷工作中逐渐开始关注信贷过程中绿色标准的强化，将绿色考量因素纳入贷款审批与贷款调查中，完善并创新绿色信贷政策的同时拓宽资金支持渠道，大力推行环保，支持清洁能源等。（一）县域绿色信贷增幅远高于其他类型贷款的增幅。县域绿色信贷增幅大说明绿色信贷的实施在当前县域属于初创期，发展潜力很大。但总体信贷规模不大，仍需要相关政策加以扶持。贷款种类较少，一般只有“绿色乡村贷”这一类的贷款，因此贷款种类有待拓展。但贷款对象明确，主要集中在绿色环保企业、各类农户、绿色林业开发项目、各类新型农业经营主体等，因此相关绿色信贷评审机制具有明确性和可行性。同时贷款对象也可以进一步拓展。（二）绿色信贷运行机制不通畅1、绿色信贷主体之间沟通效率低下。推行绿色信贷需要征信部门、环保部门、企业以及金融机构的信贷部门等各个主体之间的沟通与平衡。但绿色信贷信息共享机制不完善，没有形成有效的共享平台，各部门之间的信息不对称降低了银行绿色信贷的执行力。2、未建立起完善的绿色信贷标准。标准的不统一、不完善导致绿色信贷统计数据并不能真实的反映实际情况。如在实际绿色信贷投放中，绿色农业占比相对较高。但是在多家银行的绿色信贷统计制度中，并没有明确将这些绿色农业项目纳入到绿色信贷的统计范围内。3、对绿色信贷的理解不够明晰，部分存在行政化现象。商业银行执行绿色信贷政策存在行政化现象，并没有贯彻到下属支行，县支行