区块链在征信领域的革新与发展.docx

? ? ? ? ? 区块链在征信领域的革新与发展 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 我国征信领域的现状与不足 （一）我国征信领域的现状 征信是专业机构依法调查、采集、整理、分析企业或个人的信用信息数据，并提供信用信息报告，满足相关机构从事信贷交易等业务时对信用信息的需求，降低信贷交易的风险。[1]征信体系包括组织机构、法律规章、市场管理、文化建设等部分[2]，主要为信贷市场服务，也服务于劳动力市场和商品交易市场。目前我国的征信体系以公共征信为主、民营征信为辅，公共征信由中央政府主导的中国人民银行征信系统、行业征信系统和地方政府负责的地方征信系统共同组成。其中，中国人民银行的企业和个人征信系统是我国征信体系的基础；民营征信主要由以邓白氏为代表的企业征信机构和以芝麻信用为代表的个人征信机构组成。我国的征信系统规模庞大，但发展程度远不如一些发达国家。以下从数据采集、数据共享、征信行业标准三个方面来说明我国征信领域的现状。 1.数据采集粗具规模，采集内容多样化 （1）接入机构数量多，覆盖范围较广 目前，中国人民银行主管的企业和个人征信系统接入的银行类金融机构包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、村镇银行等，非银行类金融机构有农村信用社、小额贷款公司、信托公司、财务公司等。根据中国人民银行征信中心的数据统计，到2016年底，企业征信系统记录的企业和其他组织有2152万户，个人征信系统记录的自然人将近9亿人（见图1）。其中，1092万户企业和其他组织有中征码，4.1亿自然人有信贷记录。企业和个人信用信息数据库的数据量在世界范围内名列前茅。 （2）采集内容多样，互联网接入方式增加 我国征信领域的数据采集分为基础信息采集、信贷信息采集和公共信息采集，传统的采集方式以人工报文为主，近年来，更多地采用互联网接入方式采集信息。 ①基础信息采集。 反映个人和企业身份的信息是基础信息。企业征信系统主要记录四类企业基础信息[3]：一是企业身份标识信息，包括机构名称、证件号码等；二是登记注册信息，指企业进行工商登记时填写的法定代表人、地址、联系方式等信息；三是高管及主要关联人信息；四是企业公开和未公开的资产负债表、现金流量表、利润表等。主要采集渠道是企业申领贷款卡和发生信贷业务时报送的信息。个人基础信息主要有四大类：标识信息、身份信息、职业信息和居住信息，个人基础信息的采集来源主要是社会保险经办机构和商业银行。 图1 信用信息基础数据库收录的企业和自然人数量（2008～2016年） ②信贷信息采集。 信贷信息指个人和企业进行信用贷款的金额、违约记录等，是最重要的信用信息。企业征信系统主要记录四类信贷信息：一是信贷交易合同信息；二是企业负债信息；三是企业还款记录；四是信贷资产质量分类。传统上，企业信贷信息的上传以报文方式为主，近年来，互联网接入方式的采用率增加，为接入机构提供了更快捷的接入渠道（见图2）。个人信贷信息主要包括贷款信息、特殊交易信息、担保信息等。个人征信系统的信息上报有接口方式和非接口方式两种[4]，接口方式报送能够自动生成符合格式的数据，需要企业自行开发程序，大型金融机构较多采取接口方式。非接口方式是人工录入信用信息，小型或者偏远地区的金融机构较多采取非接口方式。 图2 信贷信息采集流程 ③公共信息采集。 公共信息是除基础信息和信贷信息之外能够反映企业和个人信用状况的重要信息，公共信息包括公积金缴存信息、社保信息、纳税信息等（见图3），信息来自不同的政府部门和事业单位。目前，公共信息的采集方式主要是征信中心通过市场化或者非市场化的方式和其他部门进行合作，最终将有价值的信息上传至征信中心总部。 图3 2016年底个人征信系统公共信息采集比例 2.数据共享迹象存在，局部共享为主 由于依靠政府公权力建成的个人信用信息数据库和企业信用信息数据库的存在，和其他国家相比，我国的数据库容量更大，但数据库间数据共享较为不足。虽然数据库之间已经存在共享的迹象，但是共享信息的数量和维度仍然偏低：如缴税信息和行政记录，目前只有少数地区开始共享，实现全面共享的难度高；至于日常记录，包括燃气、电信欠费记录等，目前尚未开始共享。 政府在征信数据的收集上处于绝对优势地位，除中国人民银行征信中心之外，其他部门也拥有自身的信用数据库，包括司法、交通、电信等公共部门，这些公共部门手中的信用信息只限自己使用，数据库之间的标准不一，难以进行共享，使数据的使用率受到影响。同时，民营机构之间的数据孤岛现象更为严重，为防止自身利益受到损害，民营机构缺乏数据交流的主动性，交易公平性难以保证，民营征信机构之间的数据共享存在困境。[5] 3.征信标准体系多层次，行业标准为主 中国人民银行早期发布的征信业法律法规主要是1999年的《银行信贷登记