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商业银行代理业务论文 当前,代理业务日益被商业银行当作拓宽金融服务领域、增强银行服务功能、增加银行经营效益的一项主导业务,受到普遍关注。但商业银行代理业务在我国出现的时间还不长,一方面经营者缺乏经验,操作上难免有不规范的地方;另一方面国家监管部门相关的政策法规也还未能跟上。为了确保商业银行代理业务健康快速发展,银行应注意以下问题。 一是代理业务必须是双赢或多赢。代理业务是代理单位与被代理单位合作的产物,开办代理业务至少应该对双方有利,同时不损害第三方即客户的利益,最好还应该惠及客户。一项代理业务如果只是对一方有利,肯定不会长久;如果对合作双方有利却可能给客户造成不便,这项代理业务最终也不会有市场。通过代理业务实现与被代理单位和客户的互利互惠、合作多赢,这是银行开办代理业务首先要考虑的因素。 二是要选准选好被代理的单位和业务。首先被代理的单位必须合法,依法成立,合法生产经营,社会形象好;其次代理的业务和产品要符合法律规范,经过相关部门的认证批准且符合有关标准,质量上无瑕疵,性能稳定,安全可靠,为客户所接受。如代理了不合法合规的金融产品,不但损害了客户利益,也给银行带来麻烦,损害了银行形象,这是金钱难以弥补的。 三是必须充分考虑银行效益。效益是银行开展经营活动的主要目的,银行开展代理业务同样不能忽视效益。前些年有的商业银行开办代理业务收费,没有经过认真测算,结果一年干到头,员工受累不说,单位还亏了。这是一种不成熟、不健康的表现。当然商业银行经营过程中社会效益也同样重要,但是对那些费率低、工作量大、产品功能设计有缺陷易招致客户投诉的代理业务和产品,银行应该坚决将其拒之门外。 四是要明确与被代理单位及客户三方的责权利关系。代理业务、产品的供需双方是被代理单位和客户,银行作为代理方,只是充当一个媒介。应当说被代理单位即提供业务、产品的一方应对代理业务、产品的质量、性能、安全问题等负主要责任。因此,银行在与被代理单位洽谈业务时,在向客户营销代理业务和产品时都须明确说明。对于一些流程复杂、专业性强的业务和产品,银行应要求被代理单位先搞好培训,以对即将代理的产品和业务有一个全面客观的了解,尤其是对业务和产品可能带来的负面效应和不利影响更不能忽视,并应在代理此项业务或产品时如实向客户讲明。银行工作人员切记不能为了完成营销任务而夸大代理业务和产品的功能,隐瞒缺陷,误导客户,给银行工作带来不必要的麻烦。 五是银行发展代理业务应当促进主营业务和基本业务的拓展。应当说,至少在现阶段,商业银行创效的主要手段还是传统业务即存、贷款业务。据不完全统计,2004年株洲地区各国有商业银行总收入中的93%是由传统的存贷款业务、结算业务、银行卡业务创造的。因此,银行发展代理业务不应只是盯住代理业务的手续费,而应更多地考虑怎样通过与被代理单位的强强联合,实现优势互补,资源共享,更广泛、更深层次地拓展主营业务空间,拓展优良客户,为资产负债业务的发展提供平台。 六是发展代理业务要以科技为支撑,以服务为保证。随着金融改革的进一步深化,银行网点、人员逐年减少,人力资源成本不断上升,银行如果仅仅是以机构、人员数量优势来代理产品,银行的利润空间将越来越小。因此,当前商业银行发展代理业务不但要注意费率,还要看其是否可以利用电子机具自助办理或实现批量代扣,集中办理。银行自身也要加强科研工作,提高自主创新能力,这样既可以节省人力成本,减轻柜台压力,也可以提高工作效率,规范操作流程,减少差错率