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【透过保险做好财富管理】资产配置及保全 我们从一个故事开始: 李高怀与高怀煤矿 2004年，李高怀从家乡借贷2亿元建设了高怀煤 矿。2009年，政府要对煤矿进行改制收购，评估 折价仅6000万元。李高怀负债清算了煤矿的所有 资产。但是，2006年李高怀曾购买了 1000万元 的分红保险。因为人寿保险的保险金受法律保 护，债权人无法以此为由起诉追偿。李高怀依旧 是一个“负债,,的千万富翁。 这个耐人寻味的故事就很好的诠释了人寿保险的一些 特殊功用。 我们再来分析一个很多人不愿意面对的事实：企业主 （老板）真的很“有钱”吗? （老板） 真的很“有钱”吗? 个人独资企业、合伙企业: 企业主通常对企业债务承担无限责任，也就是说，企 业资产和全部个人资产都面临着很大的经营风险，可 以说这类老板完全没有个人资产。 有限责任公司： 企业主以出资额为限承担企业债务，但是由于以下两 个原因，企业主的个人资产很少： 1） 不断扩大再生产：个人资产投入企业，企业利润直 接用于扩大再生产； 2） 避税：为了避个人所得税，年薪很低；为了避企业 所得税，个人资产企业化。 不难发现，由于大多数企业主（老板）没有将企业资 产及家庭（个人）资产分开，导致他们都面临着巨大 的债务风险。万一企业经营出现问题，他们剩下的仅 仅是个人资产”部分，而个人资产在哪里呢？有多 少？ 结论出来了：大多数企业主（老板）外强中干，几乎 没有个人资产。如何改变呢？ 对于有限责任公司的企业主： 一定要建立家庭资产，避免企业经营风险导致生活困 境，无法抵御曾经可以轻易抵御的风险。主要方式： 领取高薪。为避免老板冲动地将家庭资产又投入企 业，购买保险并宣称这是底线，不能碰，一为家庭保 障，二为危机后东山再起。要高保额、高保费。 对于个人独资企业、合伙企业的企业主： 仅仅领取高薪没有用，个人资产都要偿债，要用个人 资产及早购买人寿保险，才可以建立真正的不承担企 业债务的家庭资产。 所以，为了一生的幸福无忧，企业主的应该按照上图 这样的方式来安排自己的现金流向，也就是本部分最 核心的理念资产配置及保全。 核心的理念 资产配置及保全。 从合理配置资产的角度来看，企业主（老板）有必要 购买充足的人寿保险，这么做不仅可以有效地规避企 业的经营风险，保全家庭（个人）资产，同时还可以 在企业资金周转出现问题时，利用人寿保险的保单质 押贷款功能将保单“变现”，帮助企业度过危机。 从资产保全的角度来看，人寿保险不仅仅是最为安全 的资金储备方式，同时还是最为稳妥的财富传承渠 道。这里的传承分两层含义：一是人寿保险作为一种 时间传递工具，将现阶段用不到的闲钱安全的传承到 未来，作为孩子教育金、自己的养老金来使用，保障 家人一生无忧。毕竟现在有钱不等于将来还有钱，现 在赚钱不保证将来还赚钱；二是人寿保险作为一种资 产转移工具，将自己积累的财富安全、准确的传承给 子女或接班人，有效的避免遗产纠纷，同时也合法的 规避了遗产税、赠与税等一系列税种。 ―一路前行感恩有您一