扶贫小额信贷业务建议.docVIP

扶贫小额信贷业务建议 从2014年推出以来，湖南省扶贫小额信贷对支持贫困户通过发展生产脱贫发挥了积极作用。但受多方面主客观因素影响，扶贫小额信贷业务发展中也出现了一些问题，存在一些风险隐患，引起了各方关注。为进一步发挥好其在脱贫攻坚中的作用，当前湖南扶贫小额信贷业务仍需在制度设计、内部管理、风险防范、考核评估等方面进一步规范。 一、基本情况 截至2017年末，全省银行机构共对195万户建档立卡贫困农户进行了评级，评级面99%;对166万户贫困农户进行了授信，授信金额423亿元，授信率85%;累计对38.9万户贫困农户发放扶贫小额信贷164.8亿元，贷款余额142.9亿元，同比增长52.2%。目前，湖南省扶贫小额信贷主要有两种模式，即“户贷户还”、“分贷统还”。“户贷户还”模式主要支持符合“四有两好一项目”(有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障、遵纪守法好、信用观念好，并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目)的建档立卡贫困户自主发展生产脱贫。“分贷统还”模式指在扶贫产业项目中，新型农业经营主体就指定项目与贫困户建立紧密的利益联结机制，由贫困户作为承贷和受益主体申请贷款，由新型农业经营主体统一使用、统一经营管理、统一偿还贷款本息。截至2017年末，全省银行机构以“户贷户还”模式发放的扶贫小额信贷有22万笔，占扶贫小额信贷总笔数的62.3%;贷款余额89.5亿元，占扶贫小额信贷总量的62.7%。以“分贷统还”模式发放的扶贫小额信贷笔数13.4万笔，占扶贫小额信贷总笔数的37.7%;贷款余额53.4亿元，占扶贫小额信贷总量的37.3%。 二、存在的主要风险点及原因 (一)信用风险。扶贫小额信贷是银行发放的商业性贷款，与一般贷款一样都有信用风险。目前，扶贫小额信贷不良率不高，但由于贷款对象的特殊性，且未来三年贷款将集中到期，其信用风险值得关注。一是部分贫困户存在认识误区。有的认为小额信贷是政府给的扶贫资金，不需偿还;有的认为只要是建档立卡的贫困户即可获得贷款，无需生产项目。二是有的贫困户获得贷款后，改变贷款用途，没有将之用于生产，而是投入了建房、购置家庭用品等消费领域。三是部分贫困户由于缺技术、缺头脑，比普通农户更容易投资决策失误、经营失败。四是受农产品市场价格波动、自然灾害等因素影响，贫困户经营项目没有实现预期收益，难以偿还银行贷款。五是个别贫困户存在逃废债等恶意拖欠贷款的行为。(二)操作风险。银行在贷前调查、贷中审查、贷后管理中，未严格按程序办理业务，存在不规范操作。一是评级授信不扎实，资料不完善。如未按贫困户实际情况进行评级授信，存在简单的按照户均3万、5万或按家庭人数评级授信，评级授信资料不完善等问题。二是贷款发放手续不完善。未严格执行共同借款人双签、征信查询等基本制度等。三是贷款用途不符合规定。部分扶贫小额信贷实际用途与借款申请用途不一致，有的银行发放的部分扶贫小额信贷用于建房、装修等消费类支出。四是贷款期限不合规。有的银行发放的扶贫小额信贷期限超过规定的3年期限。五是“分贷统还”模式下，银行难以有效监控贷款资金的实际用途，存在贷款资金被挪用的风险，有的被投向了房地产、平台公司等非扶贫领域。(三)法律风险。在“分贷统还”模式下，扶贫小额信贷以贫困户名义借、由新型农业经营主体使用，存在“户贷企用”、“户贷村用”、“户贷社用”等多种形式，实际用款人按固定比例给贫困户分红。有的“分贷统还”项目，实施主体为当地政府选定，贫困户甚至并不知情，也没有实际参与。用款人、受益人的分离，有的项目在贫困户不知情的情况下冒名贷款，容易导致贷款的权、责、利不对等问题，也存在一定法律风险。(四)政策风险。一是贫困户名单变动导致的政策不连续问题。由于贫困户重新识别、脱贫等因素，各市(州)贫困户名单一直在动态调整。对调出建档立卡名单、但已获得扶贫小额信贷的借款人，扶贫部门仅贴息一年，要求银行提前收回贷款，不享受风险补偿政策。对这一政策，有的借款人存在抵触情绪，拒绝偿还贷款。同时，原贷款若再无政府风险补偿金的风险抵补，风险敞口也将随之扩大。二是给扶贫小额信贷下达行政指导性计划导致的过度融资问题。省级有关部门按贷款覆盖面、户均贷款等指标测算扶贫小额信贷任务数，下达给市(州)政府，有的市(州)层层加码，少数县(市)为完成贷款投放任务，存在没有充分、有效甄别贫困户真实需求、通过“分贷统还”将小额信贷集中发放给政府选定的企业、平台公司使用的现象。三是“分贷统还”模式异化导致的市场化融资风险向政府性债务风险转嫁、单纯的银行信用风险向社会稳定问题转化的隐忧。在扶贫小额信贷的制度设计中，政府风险补偿金按一定比例对贷款风险进行兜底。“分贷统还”模式下，扶贫小额信贷涉及的主体增多、金额增大，借款人、用