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第五章 贷款政策与管理 ;第五章 贷款政策与管理 ;5.1 贷款的种类及组合 ; 一、贷款对象和条件 ; ; 二、贷款主要种类及管理要点; 商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、 按贷款用途进行分类 ; 由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款种类 （二）贷款组合——资产组合理论 1、贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险 2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别的原因;5.2 贷款政策与程序 ; 一、贷款原则 ; ——评价借款人信用标准的6C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) （6）事业的连续性（Continuity） ——LAPP原则： （1）流动性（Liquidity） （2）活动性（Activity） （3）盈利性（Profitability） （4）潜力（Potentialities） ——教材上讲的 6C原则： （1）品德 （2）能力 （3）资本（现金） （4）担保（抵押） （5）环境 （6）控制; 二、贷款政策; 1、国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整 指导目录》 （2005.12） 2、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发 展的若干意见》（2005. ） 3、银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005 4、2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》 刺激经济计划4万亿——18万亿。 ; ; 贷款业务的发展战略 包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 1、例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 2、某二级分行《2006年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造??、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地。 ……;三、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计 ;商业银行业务与经营; 四、贷款协议（借款合同） 贷款协议的主要条款 P113 消极承诺和积极承诺 案例——农行住房按揭贷款协议;5.3 贷款审查 一、审查目的：P114 二、审查的原则 （略讲 自学）;5.4 贷款质量评价; 一、贷款质量分类（贷款五级分类） 贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常、关注、次级、可疑、损失 五类的一种方法。 ;商业银行业务与经营;商业银行业务与经营;贷款的生命周期:分析框架; 二、分类过程 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论 ;填写贷款分类认定表;1、合同规定的用途是什么？现在的用途又是什么？