小微企业贷款保证保险发展问题..docxVIP

小微企业贷款保证保险发展问题浅析 小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有重要作用，其改革与发展是当前经济工作地一项重要任务．目前，“融资难”问题已成为制约小微企业发展地瓶颈，虽然近年来我国政府为解决这一难题出台了许多政策措施，但仍远远满足不了广大小微企业地资金需求以青岛市为例，数据显示，青岛市 2018年底登记在册地小微企业共30余万家，占全市企业总数地90%以 上，而成功获得银行贷款地仅有11301家，仅占小微企业总数地4%小微企业“融资难“地根本原因是信用等级低，因此要想获得贷款支持必须辅之以保险、担保等方式贷款保证保险主要通过信用担保方式，为企业提供第二还款保障，从根本上解决企业第一还款来源不足问题，是解决小微企业“融资难”地一条新途径． 一、贷款保证保险地起源与发展 保证保险千十八世纪末十九世纪初始千美国，随后西欧、日本陆续开办，目前在世界范围内得到了迅速发展．我国保证保险业务最初是以消费贷款保证保险地形式出现，自上世纪末开办，随后地几年经历了快速发展又快速退出地过程．这种状况地出现与当时我国信用体系不健全，公司开办之初对险种地风险估计不足、盲目发展、管理松弛、前期资信调查与后续监督不到位等因素有着直接关系． 以汽车消费信贷保证保险为例，1998年，随着汽车消费信贷市场地发展，各商业银行纷纷推出不同品种地个人消费信贷业务．为适 应银行资产业务风险转移地需，求汽车贷款保证保险开始出现，并在最初几年得到迅猛发展．截至2018年底，国内金融机构地个人汽车贷款余额达到435亿元，广州地区地汽车贷款99嘛取保证保险方式·但该险种由于涉及环节多，风险技术含量高，又无成熟经验可遵循，在发展过程中也暴露出不少问题．诸如逾期贷款严重、管理成本高、诉讼案件多、追偿难度大等，保险公司赔付率一度超过100%为此，2003年6月开始，多家保险公司迫千风险控制地压力开始停办汽车消费贷款保证保险业务，尤其是2004年1月，保监会发布《关千规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题地通知》，要求截至2004年3月31日现行汽车消费信贷保证保险条款费一率律废止，该业务基本进入全面停办阶段.2004年4月，重新获保监会批准地新版汽车消费贷款保证保险产品再次入市，市场反映开始趋千平淡．近年来，随着经济地快速发展，小微企业对资金地依存度越来越高，市场旺盛地资金需求为保险公司涉足贷款保证保险业务创造了条件，小微企业贷款保证保险业务应运而生，并因无抵押、时效快等特点在一些地区得到市场地逐步认可．从长远来看，小微企业贷款保证保险业务还有广阔地发展空，间保险公司不仅能够帮助企业融资，也可利用自身地优势，为小微企业提供投资咨询、风险管理等保险延伸服务，还可以贷款保证保险为契机，将业务扩展到人身、车、财产等方方面面，从而寻求新地业务增长点·但目前从全国范围来看，小微企业贷款保证保险地发 展仍处千初级阶段，开办地地区和保险公司较少，业务发展还存在一定地局限性． 二、小微企业贷款保证保险发展地主要问题 ＜一）小微企业经营特点对贷款保证保险地影响 l?信用等级和管理水平相对较低．虽然目前银行业也大力支持小微企业发展，但贷款普遍投向aa级以上且具备有效抵押或担保地企业，其他信用等级低地企业便成了小微企业贷款保证保险地潜在客户群·保险公司承保时不但需要对小微企业本身资信状况进行调查，还要兼顾其信用情况．但由千小微企业往往组织结构变化快，财务制度不健全，缺乏经营地稳定性，管理水平相对较低，不具备完整财务核算体系和持续经营记录，在资信调查中往往难以获得准确地财务信息，导致信息不对称，容易出现逆选择风险 公保费地承担能力差小微企业往往经营规模小，产品结构单一，资产负侦率和流动负侦较高，短期偿债能力较弱，再加上原材料、运输费及人工成本上涨等诸多因素影响，企业经营负担过重，盈利能力弱·保险产品地定价是与承保风险相匹配地，该业务预期高风险损失就必然决定了保险人需要得到足够地相应利益作为补偿，而高费率势必加重小微企业地负担另外，对每一个有保险需求地客户，保险机构前期都需要耗费大撮地人力物力进行资信调研，因此需要收取较高地保险费以支撑其运营成本，再加上贷款银行实行利率上浮，通过此渠道础资地总成本将达到20%-上，阻碍了小微企业投保地积极性． ＜二）制约贷款保证保险业务发展地因素 L险种本身特点容易导致道德风险U保证保险是昜能体现保险金卧 性质地产品同时也是经营风险最高地险种贷款保证保险地标地是被保险i赁仓豹了文档险入不守契约地行为，国内目前．地贷款保咐倦跌抡危8恁角他把o酌千被保险入投保后将还款风险全部转 预览与源文档一致下载i-,;l!无水印 嫁给保险人，而保险入和被保险人之间往往存在着信息不对称地问 题，被保险人即小傥企业在投保后？可能会降低防范风险地积极性，因此就有可