国内银行经营转型大潮背景下看城市商业银行异地机构零售业务发展.docVIP

国内银行经营转型大潮背景下看城市商业银行异地机构零售业务进展 导致或加速银行转型的缘由不仅仅是利率市场化，国内经济进展方式转变、金融去中介化范围扩大、银行资本等监管的强化都是转型强心剂。 由于自然资源存量削减、环境制约、生产成本上升等因素，我国连续多年的依靠规模快速扩张的外延式经济进展方式已经难以为继。国内经济增速渐渐平稳。此外，随着国际经济、政治形势的变化，特殊是我国周边环境形势的变化，有利于国内经济快速进展的和平宽松的环境正在消逝。为了适应种种变化，我国经济进展方式必需加速转变。经济打算金融，伴随经济增速放缓和结构调整，以及银行信贷成本的上升，将来银行简洁通过粗放式贷款投放实现规模扩张和利润增长的路将越来越窄[①]。 近几年来，越来越多的企业特殊是大型企业选择股票、债券等直接融资方式，企业通过银行融资总额在社会融资总额中的比重不断下降。在存款方面，信托、券商、基金、保险等非银行金融机构大力进展资产管理业务，与银行争夺存款资源；在结算方面，第三方支付也在日益渗透到银行支付结算领域。可见，金融去中介正在从多个方面逐步侵蚀银行的传统业务领域，使银行经营受到冲击。而且，随着我国资本市场不断完善，我国银行业金融去中介化将日益深化。 2021 年及2021年我国分别开头实施《中国银行业实施新监管标准指导意见》（中国版的巴塞尔协议 Ⅲ）、《商业银行资本管理方法（试行）》，我国银行面临的资本约束进一步强化。银行依靠资本消耗拉动业务进展和规模扩张带动效益增长的经营模式将面临严峻挑战。因此，必将在经营活动上作出较大调整。 在上述等多种因素的影响下，多数国内银行在几年前已经开头着手启动经营转型。转型方向也比较明确，主要有以下四方面内容：一是加大产品研发力度，丰富收入来源，优化收入格局，摆脱依靠存贷款利差的传统业务格局，渐渐向提高非利息收入比重的业务格局转型[②]；二是加强系统改造、物理网点及电子银行建设，提升综合服务水平；三是优化客户结构，从留意量的扩张向留意质的提升转变。从以大客户为主，转向以价值贡献为标准的大中小客户并重的客户结构。四是强化风险管理，特殊是信用风险及流淌性风险；五是加大人才储备，提高银行的管理水平与营销力量。 零售业务的营销对象主要是个人客户，零售业务具有利润率高且收益稳定、不良贷款比例低、风险分散、受政策层面和外部因素的影响相对较小等特点。零售业务作为商业银行重要业务之一，在价值制造力量和盈利力量方面均有着公司业务无可比拟的优势。结合当前的严竣形势，零售业务必定会成为银行经营转型的重点，是不行阻挡的趋势。工、农、中、建四大行早在几年前就提出要向零售银行转型。近两年，城市商业银行也纷纷提出向零售业务转型的战略口号，从总行到各异地机构，全行至上而下乐观开展零售业务。然而，被寄予厚望的诸多异地机构的零售业务业绩却并不格外喜人。缘由或许可以从以下几个方面来分析： 作为供应服务的主要渠道，物理网点对银行来说是进展零售业务的重要平台，能够供应便利和人性化的服务，便于处理简单的交易，符合不同年龄段客户的使用偏好。城市商业银行大多数是由城市信用社组建而来的，其在发源地城市的网点众多。但是在异地，网点通常较少且进展速度缓慢，服务延长不足，对零售业务开展有肯定制约，因此异地机构零售业务在短时间内难以起步。 城市商业银行相比国有四大行及股份制商业银行，产品数量偏少。其中部分产品具有较浓的总行地域颜色，不适合异地市场。因此城市商业银行异地机构能够供应应客户的传统产品和服务种类往往比较少。再者，其推出的产品在业务功能、客户定位上与其他银行大致一样，缺乏鲜亮的特色，对客户吸引力较低，难以提高客户对银行的忠诚度。明显缺乏创新产品。 城市商业银行在异地城市受其知名度、平台等影响，较难大量吸引到拥有丰富客户资源和营销阅历的同业员工。为了满足其经营进展需求，只能选择性招录一些资源、力量离岗位要求存在肯定差距的员工，这些员工不仅缺乏客户资源，营销力量也有待培育提高。受到人员编制配置的限制，管理人员数量也略显不足。营销人员及管理人员的缺乏在较大程度上影响了异地机构的各项业务顺当开展，零售业务也不例外。 城市商业银行在国内银行中处在第三层次，在发源地较为出名，而进入一个新的城市后其知名度大为下降，甚至有客户表示“从未听说”。可见其品牌影响力较低，市场影响力不强。无形中添加了零售业务的开展难度，不利于业务持续性增长。品牌不是生来就有，需要长期培育。但是有品牌培育意识的却不多见。 异地机构成立之初，一切以存款为主，将增加存款列为第一要务。为了突出规模，在营销客户分类方面，实施“抓大放小”策略，主攻高端零售客户群体，短期收效明显，但从长期看，这种策略放弃了较多高成长价值的客户；在客户维护方面，将工作的重点局限于进展新客户而不是制造忠诚客户。 在业务具体开展过程中，照搬传