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第四章 保险合同河南农业大学经管学院张 锋学习目的和要求通过本章的学习，了解保险合同的特点、构成要素，掌握保险合同成立与生效的关系、合同履行过程中有关法律规定，以及合同发生争议时争议的处理方式。本章的重点与难点：保险合同的特点及构成要素，保险合同成立与生效，争议处理。本章主要内容第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的构成要素第三节 保险合同的签订、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同的概述一、保险合同的含义二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性 四、保险合同的种类 一、保险合同的含义保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务。保险合同除具有合同的一般特征外，还具有自身的性质和特征。其主体、客体、内容与一般民事合同、经济合同均存在较大差异。 二、保险合同与一般合同的共性（一）合同的当事人必须具有民事行为能力；（二）双方当事人意思表示一致；（三）合同必须合法 。三、保险合同的特性 保险合同作为投保人与保险人约定保险义务关系的协议，适用《保险法》、《合同法》的有关规定，由此决定了保险合同除了具有一般合同的特征外，还具有以下鲜明的特点：1、保险合同是要示合同 要示合同是指采用特定形式订立的合同。《保险法》13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”2、保险合同是附和性合同 附和性合同又称为格式合同，它是指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。三、保险合同的特性3、保险合同是有偿合同 有偿合同是指享有权利同时必须承担义务的合同。4、双务合同 双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。5、保险合同是最大诚信合同 诚实信用是民法的基本原则，每个合同的订立、履行都要遵守诚实信用的原则。保险合同对当事人的诚实与信用有更高的要求。6、保险合同是属人的合同 是指保险合同是被保险人和保险人之间的合同。严格地说财产保险合同并不承保财产本身，而是承保财产所有人的损失。既然合同是属人的，投保人必须得到保险公司认可，必须符合有关品质、道德和信用的承保标准。四、保险合同的种类（一）根据保险标的的不同：财产保险合同与人身保险合同。 1、财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 2、人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 四、保险合同的种类（二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定值保险合同与不定值保险合同。 这种分类主要针对财产保险而言； 人身保险属于定额保险合同 。1、定值保险：多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及海上保险。2、不定值保险：大多数财产保险均采用此类形式。 四、保险合同的种类（三）根据保险金额与保险价值的关系：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同。 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 3、超额保险合同 四、保险合同的种类（四） 根据保险当事人的不同：原保险合同与再保险合同。 1、原保险合同：投保人直接与保险人订立的保险合同 ； 2、再保险合同：原保险人与再保险人订立的保险合同 。第二节 保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容与形式一、保险合同的主体（一）、保险合同主体的含义（二）、保险合同的当事人（三）、保险合同的关系人（一）保险合同的主体的含义保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。 具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。 保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。 被保险人与受益人称为保险合同的关系人。 （一）保险合同主体的含义1、财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。 2、人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。 （二）保险合同的当事人1、保险人2、投保人1、保险人（1）定义：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（2）条件： 只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营； 必须在规定的范围内经营。 2、投保人（1）定义：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 （2）条件与义务： 具有完全的民事权利能力和民事行为能力； 对保险