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1引言 随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交义融合和混业经营趋势越来 越明显。为了在口趋激烈的币场竞争中生存和发展，国际上各大金融机构积极参与并 主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银行和保险的融通和合作应运而生, 并产生了一个新的领域——银行保险(Bancassurance)o我国是分业经营国家，银行 和保险公司主要是通过签订协议在业务层面进行合作，由银行代理销售保险产品。我 国银行保险在上世纪末兴起后经过短短十儿年的发展，获得了高速成长，现在已成为 我国保险公司和银行中间业务的垂要组成部分。我国银行保险在快速发展的同时也出 现了一些问题和隐忧，下文我将从银行保险的基本概况开始阐述，在了解银行保险的 基础上，总结国外银行保险发展的宝贵经验，分析出我国H前的银行保险业务所存在 的问题，最后，研究我国银行保险业务的发展趋势，这样将对于我国银行保险转型具 有重要的意义。 2. 1银行保险的基本概念 银行保险(bancassurance)是一个法语词，是由银行、邮政、基金组织以及其他 金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。作为经济全 球化、金融一体化及金融服务融合和创新的产物，银行保险是指银行或保险公司采取 的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠 道、为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式 來满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。 2. 2银行保险的发展历程 银行保险的真正出现是从20世纪80年代开始的，欧洲则是银行保险的发源地， 根据国外学者丹尼尔仃995)的研究，银行保险的发展大致分为三个阶段。 第一阶段：1980年以前。在这一阶段，银行保险还仅仅局限于银行充当保险公司 的代理人(insurance broker)，还没有出现真正意义上的银行保险。银行通过向保 险公司代理销售保险产品并收取代理手续费而进入该领域。银行尽管直接出售保险单 （银行信贷保险），但只是作为银行信贷业务的补充而进行?的，其H的是减少银行所 承担的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款人必须对其所抵押物进行 保险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在着竞争。但这一阶段为银行以 后全面介入保险领域积累了经验。 第二阶段:1980年后的大约10年。在这一阶段，银行开始推出与传统金融产品 迥异的新产品，开始全面介入保险领域。这被认为是银行保险的真正起源。银行开发 出一些资本化产品，如养老保险合同——某一固定的期限之后，一次归还一定的金额。 此时，客观上银行开始进入保险业与保险公司展开竞争。但这一阶段银行保险发展的 显著特征是银行为应对同业竞争而拓展业务范圉，丰富业务品种，力求在竞争中获得 优势地位。 第三阶段：从20世纪80年代末开始。这一-阶段是银行保险发展的关键时期。银 行保险开始成为人们感兴趣的话题，银行为积极参与金融同业竞争，加快金融创新步 伐，全而拓展银行保险业务。银行业务和保险业务日益结合，产品也趋于多样化。银 行保险的组织形式也变得更加复朵。银行以英特有的优势和创新作为动力，迅速推动 了银行保险业务的发展。银行保险的保费收入占总保费的份额不断上升。这在银行保 险较为发达的欧洲国家表现得尤为突出。如1998年德国、意大利等国银行保险所占 比重在15%-20%上下，而到2002年已经达到50%的规模，而在法国，银行保险则占据 T 70%左右的份额。 2. 3银行保险发展的动因分析 银行保险产生于发展的动因是多方血的，既有社会、经济宏观方面的动因，也有 银行业、保险业自身微观利益的驱动。 （一）银行保险发展的宏观动因 1.社会环境的变化 随着医疗条件的不断进步和生活水平的不断提高，20世纪80年代以来，西方发 达国家人口的平均寿命显著提高，而人口增长率却不断降低，导致DR指数（the dependency ratio,指追休人口与丁?作人口的比例）急剧上升。人口老龄化趋势对 发达国家的社会养老计划造成了极大的压力，为了缓解压力，西方国家政府采取了各 种方式以刺激私人养老金计划。从而为寿险行业的进一步发展提供了良机。 2.金融市场环境的变化 由于人口结构的变化、收入的增长以及对更高生活水平的期望，人们的储蓄方式 也发生了很大的变化，对高收益的长期储蓄保障型金融产品的需求不断增加。同时， 随着技术进步和金融一体化的发展，资本市场口益发达。伴随人们金融意识的逐渐增 强，资本市场上日益増长的复杂的投资工具也比低收益的银行存款更具有吸引力。低 通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品。 3 .税收优惠政策的影响 税收因素对银行保险的影响在某些国家可能是最大的。银行出售的投资产品均须 交纳所得税，而保险产品的保费和给付则在很多国家得到减