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第四章 汽车消费信贷第一节 汽车消费信贷的概念与形式一、 汽车消费信贷的基本概念 在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 自1910年首笔汽车分期付款信贷发放以来，汽车消费贷款在国外已有近百年的历史，大的跨国公司都有自己的融资公司为其产品销售提供支持。例如，通用汽车融资公司1998年总资产达1470亿美元，在全球有800万客户;1998年全欧共有2100万新车获得总计2050亿美元的贷款;美国通过贷款购置新车数占全部购车数的82％一85％，在德国这个比例为70％，作为发展中国家的印度为60％一70％。 二、 汽车消费信贷提供的主体 1. 我国目前汽车消费信贷的提供主体 作为一项贷款业务，我国的汽车消费信贷主要由商业银行来提供，如建设银行、工商银行、中国银行、农业银行以及交通银行等已经分别成立了类似汽车按揭中心的专门机构。但是考虑到市场的特殊性，商业银行一般将贷款业务的许多手续委托汽车经销商代理。一些城乡信用社作为合法经营贷款业务的金融机构也提供为数不多的汽车消费信贷。还有一些经过人民银行批准的财务公司(主要是汽车集团下属的财务公司)已经开始做这项业务。此外还有一些专业金融租赁公司，它是以一些租赁的方式在参与汽车消费信贷市场。据统计，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元。2. 国际上汽车消费信贷的提供主体 在国际上，提供汽车消费信贷的主体却是附属于汽车公司的专业汽车金融公司。比如说在美国全部新车消费信贷中，银行仅占26%的份额。福特、通用、克莱斯勒、丰田四家专业汽车金融公司占39％，其他财务公司和信贷联盟占35％，汽车金融信贷并不仅仅促进了汽车的销售，同时非常重要的是它本身就是盈利的手段。在美国，汽车金融公司可以支援厂家的生产资金流动，而且对销售商有60天还款期，金融公司对销售商的期票进行承兑，对用户不但可以进行贷款和分期付款，还可以进行售后跟踪，尤其是对一些车的残值处理，这是那些非专业的汽车金融机构无法进行的。其次由于他们只做汽车信贷业务，非常专业化，商业银行尽管实力非常强大，但是在单一业务上却拼不过专业汽车信贷机构。三、 汽车消费信贷的主要方式1. 美国汽车消费信贷的主要方式 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4－1：图4－1 美国消费信贷融资流程流程图说明： A、用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书。 B、经销商将用户贷款资料通过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司。 C、信贷公司通过电脑网向信用资料局调取用户的信用资料，进行信用评估。 D、信贷公司通知经销商贷款的核准情况。 E、 经销商与用户签订汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部门出具给用户的车辆所有权证明书上。 F、经销商交车给用户。 G、信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金。 H、用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。 I、信贷公司将客户的付款状况信息提供给信用资料局。美国汽车消费信贷方式几个特点 1） 美国的汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。 2） 贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车价的80％。 3） 美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条件。 4） 在美国，目前租贷融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的麻烦。 2. 日本汽车消费信贷的主要方式 日本汽车用户融资的方式基本可以分为以下三种： （1） 直接融资——通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向银行进行分期付款。 （2） 间接融资——这种方式与美国的间接融资基本上是一样的，即经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先通过汽车厂专属的信贷公司或信贩公司的信用评估，