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操作案例规律性总结分析 （课件资料） 我们的历史使命是服务中小企业，我们面对的客户是中小企业，而中小企 业本身的高风险必然让我们无时无处不在风险当中。 因此，担保业务操作要求风 险意识要贯穿到调查、审核、审批、操作、监管各环节。要求： 调查要细致，审 核审批要细心，操作要细腻，监管要慎微。 一、 调查层面和评审层面 尽职调查是整个担保业务操作环节中最基础的一环。 尽职调查为项目的审批 提供决策的依据。尽职调查质量的好坏，直接关系到项目的操作、审批效率，关 系到项目的风险控制效果。 对担保项目尽职调查的要求是细致。对于关键事项、关键数据的调查要深 入细致，力求原真。而对审核、审批的要求是细心，从提供的材料中推导项目 的合理性，从蛛丝马迹中抓住疑点，排除风险。 1、注意业务的真实性、资金用途的真实性 尽职调查中要重点关注业务的真实性，摸清贷款资金的真实用途。只有建 立在业务真实、资金用途真实的基础上，业务的风险才是可预测的。 [ 案例] BRTX 2005 年 11 月，我司受理一笔委贷赎搂担保业务，卷入一单诈骗案中，面临 300 万本金（敞口 220 万元）代偿和高额罚息风险。 2005 年 8、9 月份，被担保人实际控制人许 JT 以将要与肖 CN结婚，准备购 买一套别墅抵押给银行贷款 500 万元为由，让银行信贷员毛某介绍相应的短期融 资渠道；后毛通过某投资公司联系到 XXW投资公司， XXW表示愿意提供资金，但 要求担保，并介绍到我司操作。 该别墅合同价格 570 万元，实际交易价格 710 万元，卖方尚欠银行 230 万元 按揭贷款， 向我司申请委托贷款担保 300 万元， 以还清卖方按揭贷款。 待房产交 易过户后， BRTX以该房产为抵押向银行申请流动资金贷款 500 万元，并将其中 300 万元用来归还我司担保的委托贷款。 该业务审批同意后， XXW由于资金周转困难， 转由 KS投资咨询有限公司 （以 下称“ KS”）提供资金，费率 3%，KS收取 2%利息费，我司收取 1%手续费；贷款 期限 2005 年 12 月 15 日至 2006 年 2 月 15 日。反担保措施及过程控制措施为： 1、 BRTX总经理许 SB个人无限责任反担保； 2、第三者提供的价值 80 万元的房产抵 押反担保（办理抵押登记手续） ；3、BRTX将其 700 万元的应收帐款转让我司， 签订债权转让协议； 4 、我司获得买方全权授权委托， 并办理不可撤销委托公证； 5、BRTX在银行的放款帐户财务章由我司保管； 6、事先开具收款人为我司的 300 万元远期支票。 上述反担保措施的实际操作结果是： 1、许 SB 个人无限责任反担保，许 SB 的签字是其亲戚王 GR到我司冒签的； 2、价值 80 万元的房产抵押登记已落实； 3、 700 万元的应收账款我司仅凭担保申请人提供的工程承包合同就予以认定， 并用 应收账款转让通知 EMS送达债务人的方式确认转让成功，结果申请人安排王 GR 冒充债务人公司人员，并告诉我司收件人为王 GR，王到债务人公司前台签收。 我司出风险后到债务人公司查询， 该公司断然否认跟申请人有业务往来，