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商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析 商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析 [ 金融领域 ] 陈端能 董时珊 约 4072 字 摘要 :本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务 (简称“个 贷业务” )，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找 出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。 关键词 : “扁平化结构” ;SBU 模式 ;个人信贷运行模式 随着资产市场的发达， 直接融资变得更加高效和低成本， 商业银行公司信贷业务增长速 度逐渐放缓， 个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点， 而个贷业务能否快速、 健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。 一、国外商业银行的革新之路 1.组织结构的发展趋势 “扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新 古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论 [1] 。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管 理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处 理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。 其实质是缩短委托代理链条、降低信 息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。 2.荷兰银行的 SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想， 于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2] 。该模式由三个平行的 SBU 模块构成， 即批发客户 SBU(按产品细分为 更小的 SBU)、私人 客户资产管理 SBU(按地域细分为更小的 SBU)和个人消费者 SBU(按地域 细分为更小的 SBU)， 其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户 SBU 结构强化了各 SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应， 并恰当地设置产品子 SBU 以及地域子 SBU， 以便最大限度地贴近客户， 并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。 3.业务流程再造 前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同 时，也对业务流程进行了创新和再造。当前， 商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的 模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产 负债管理 ;后台的工作主要包括客户数据管理、 集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以 及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控 制贷款的风险 [3] 。 综观国外商业银行的革新之路， 贯穿始终的核心思想就是 :以顾客为中心， 实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速 度，从而提高 服务的效率。 SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置， 以尽可能方便、 快速和高质量地完成客户的要求为目标 ;而业务流程再造中前后台的分工和 协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。 二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路 国内商业银行个贷业务的组织和管理， 通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，