基于道德风险防范的存款保险制度我国存款保险制度设计困境（历史学毕业论文）.docVIP

基于道德风险防范的存款保险制度我国存款保险制度设计困境（历史学毕业论文） 文档信息 属性： F-018230，doc格式，正文5475字。质优实惠，欢迎下载！ 适用： 作为文章写作的参考文献，解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容摘取等相关工作。 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 搞要 2 关键字：道德风险；存款保险；防范机制；设计 2 一、存款保险道德风险 2 （一）存款保险道德风险的界定与释义 2 （二）存款保险道德风险的形成机制 3 1.存款人的道德风险 3 2.投保银行的道德风险 4 3.监管机构的道德风险 4 二、基于道德风险防范的存款保险制度设计 4 （一）保持存款保险机构的独立性 5 （三）存款保险机构监管权难以落实 6 参考文献： 6 [2016-09-01]. http：///xscg/ 7 论文原创声明（模板） 9 论文致谢（模板） 9 正文 基于道德风险防范的存款保险制度我国存款保险制度设计困境（历史学毕业论文） 搞要 摘要：摘要：道德风险问题一直是存款保险制度中颇有争议的难题。存款保险制度能够起到降低挤兑风险、稳定金融的作用，但同时也弱化了市场约束，引发了道德风险。道德风险的根本原因是信息不对称，在现今社会几乎不可避免，绝非仅存在于存款保险制度。因此要以正确的态度看待道德风险，不能因噎废食，而是要以良好的制度设计控制和防范道德风险。我国的存款保险制度由于我国的特殊国情，道德风险也有其特点。应在借鉴国际经验的基础上，探寻符合中国国情的存款保险制度设计以防范道德风险 关键字：道德风险；存款保险；防范机制；设计 中图分类号： 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2016）03-0039-05 八十多年前，为了挽救在经济危机下几近崩溃的银行体系，美国开启了世界上存款保险制度的先河。美国存款保险制度随着金融的发展不断完善，尤其在金融风险及监管检查方面卓有成效。20世纪60年代，金融国际化和自由化使得金融风险剧增，大多数西方国家也建立起本国的存款保险制度。我国的《存款保险条例》的实施，迈出了中国建立存款保险制度的第一步。国外存款保险制度发展与改革的得失给我国提供了启示和借鉴意义。我国存款保险制度的设计重点应围绕防范道德风险，在借鉴国际经验的基础上，既要结合我国的特殊国情，又不能流于形式僵化死板，要边摸索边改善，根据金融的发展和创新，对存款保险制度进行动态、弹性的调整。 一、存款保险道德风险 （一）存款保险道德风险的界定与释义 存款保险制度是当银行无法满足其对存款人的（付款）义务时，保护存款人其受保存款不受损失而建立起来的一种制度。存款保险制度有隐性存款保险制度和显性存款保险制度之分。显性存款保险制度是一种以法律明文规定的形式，对受保金融机构特定种类的存款进行保护，且正式建立存款保险机构的制度。我国2015年起施行的《存款保险条例》，标志着我国显性存款保险制度初现雏形。因此，下文所提“存款保险制度”均指显性存款保险制度。 道德风险是指由于信息不对称，市场交易的一方无法监督另一方的行动时，或者监督的成本过高，一方行为的变化而致使另一方的利益受到损害。而在存款保险制度语境下的道德风险是指存款人、投保银行以及监管机构等不同主体，出于各自不同动机，为追求自身最大的利益而承担过度风险，并且不惜损害他方，从而可能致使银行业出现危机。 （二）存款保险道德风险的形成机制 存款保险制度实质上是一系列复杂的合约。涉及存款人、投保机构和监管机构等相互之间多重委托代理关系。由于信息的不对称性，势必产生各方冒险逐利、转嫁风险的道德风险。因而，下文将从上述不同行为主体出发来探讨道德风险的具体表现形式和形成的原因。 1.存款人的道德风险 存款保险制度弱化了存款人对银行体系的市场约束机制，使得存款人自我保护激励不足。若不存在没有任何存款保护制度，银行便会有破产之虞，因而存款人有较强的动机自发地监督银行。如果银行承担了过高的风险，存款人要么会要求其提高存款利率，要么会“用脚投票”，将存款转移到更稳健的金融机构或其他更安全的地方。而存款保险赔付制度下，即使银行破产，存款人的存款全部或大部分都能够得到赔付。因而，存款人甚至可能去选择冒险经营，但许诺给他们高额利率的银行，进而导致“劣币驱逐良币”的“逆向选择” 2.投保银行的道德风险 对投保银行高风险经营的激励是存款保险制度中最主要的道德风险。由于存款保险制度降低了存款人挤兑的可能性，银行发生流动性危机的可能性也随之下降。银行的股东和管理层会放松对银行的监督和管理。同时，来自存款人市场约束也被弱化，使得存款人不再密切监督银行，银行不用为其增加的风险付出高利率的