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大银行与大数据的战略思考 （首席经济学家 黄志凌） 大数据时代已经悄然来临。 大数据用来描述规模巨大、 类型复杂 的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后， IT 产业又一次颠覆性 技术变革，引起各方高度关注。 2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布 “大 数据”时代已经到来；近年来， IBM、甲骨文、 SAP等业界巨头纷纷收 购与大数据有关公司，加速布局大数据领域； 2012年，达沃斯论坛报 告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资 产； 2012年，奥巴马政府宣布投资 2亿美元启动“大数据研究和发展 计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 现代银行相对于传统银行最大的差别（或者说最大进步）在于 数据的深度利用。在现代 IT 技术之下，数据对银行来说已经超越了 账务信息等传统的涵义， 成为现代银行经营的宝贵资源。 现代银行特 别是大型银行的经营管理活动， 很大部分表现为基于计算机技术的数 据管理和运用， 其中最核心的工作是数据挖掘， 即从海量数据中找出 隐含于其中的有价值信息， 支持或指导经营决策。 随着外部资本监管 日趋严格、同业竞争日趋激烈、客户行为日益敏感、盈利能力不断下 降，越来越多的商业银行开始运营大数据方法驱动经营模式转型， 并 深度服务客户选择与风险管理、 产品设计与精准营销、 资源配置与结 构调整，终于出现“数据驱动型银行” ，表现为从客户的选择到产品 的设计、再到内部的管理，都是由数据驱动，由数据支撑决策。银行 从大数据思维，到数据驱动型经营，需具备以下特点：第一，要养成 一切靠数据说话的思维习惯，这是数据驱动型银行的基础；第二，要 有庞大的专业、高效的数据挖掘知识体系；第三，要有积极广泛的数 据应用，这些数据应用要更多地体现在风险识别与预警， 市场的拓展 与产品设计，以及绩效考核与资源配置；第四，要实现真正意义上的 精细化管理，彻底扭转客户、市场、盈利等方面的粗放型管理方式； 第五，要认识到数据是最重要的经营资产，是持续创利的资产，是没 有天花板的盈利资产， 银行竞争力与盈利能力主要取决于数据积累和 数据挖掘，而且有可能呈几何级增长。 目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形 成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱 媒，最终导致客户流失、服务能力降低。对大银行而言，建立大数据 能力已经成为保持竞争优势的必然选择。 一、大数据已成为大银行的战略性资产和核心竞争力 银行长远的发展战略， 是培养自己的核心竞争力。 什么是核心竞 争力？有人说是 IT，有人说是人才，有人说是客户，总而言之，各有 各的理解。 所谓的 “核心竞争力”，关键的要素叫做 “不可复制”、“不 可替代”。产品是可以被复制的，客户是经常有流动的，这都难以成 为我们的核心竞争力， 而大数据能力由于其特有的性质将逐渐成为银 行真正的核心竞争力。大数据首先是建立在银行自己的数据基础上， 不是数据多少的问题， 而是你我的数据不同， 在不同数据基础上做出 的模型是不可复制的。马云，马化腾，还有马明哲，这三个中国互联 网的领军人物，他们有合作，但是彼此之间都无法复制，就是因为他 们在各自不同的数据基础上， 建立起来的竞争力是无法复制、 不可替 代的。第二，我们在自身数据