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牡丹江ABC个人消费信贷业务发展对策 3牡丹江ABC个人消费信贷业务发展现状及存在 问题 3?1个人消费信贷业务发展现状 3. 1. 1个人消费信贷业务的发展历程和总体规模 1998年停止实物分房后，1999年中国人民银行印发了《关于开展个人消费信贷的指导 意见》（银发［1999173号）的通知，个人消费信贷在牡丹江迅速发展起来。［281特别是2002 年 以后，随着人们对贷款买房的态度逐渐改变，中国ABC印发了关于《中国ABC个人 消费贷款管理办法》侬银发）的通知，进一步明确了个人消费信贷的品种主要 有住房、汽车、大额耐用消费品、农用机械、房屋装修、旅游、助学、最高额可循环贷款等, 并细化了个人消费信贷的相关细节，以进一步拓展个人消费信贷市场。 2010年6月，中国ABC下发了新的个人贷款业务基本规程，以规范个人信贷业务的 管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展。新规程规定：个人消费 信贷业务是指ABC向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支及资金需求的信贷 业务。个人消费信贷业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个 人综合授信业务等。 如图3. 1所示，据牡丹江ABC的相关数据显示，2006年底牡丹江ABC个人消费 信贷的余额为9651万元，到2008年12月末个人消费信贷余额己经达到了 15961万，年复 合增长率达到了 28. 6%。自2009年实行新的个人消费信贷规程后，2009年个人消费信贷 余 额为27574. 24万元，截止到2011年末，牡丹江ABC个人消费信贷余额达到55004. 60 万 元，与2009年相比，增长了近一倍。 从上述分析屮我们可以看出，牡丹江ABC在个人消费信贷业务的开展上越来越趋于 成熟，并且个人消费信贷总体规模呈逐年增加的趋势。在2006年到2007年之间，以及2009 年到2010年之间，基本处于稳定，在2007年后消费信贷规模开始逐渐扩大，尤其是2010 年到2011年间，贷款规模的扩张十分迅速。 3. 1. 2个人消费信贷业务的种类和结构 在牡丹江ABC个人消费信贷业务发展历程的论述屮，我们可以看出，在2009年以 前，牡丹江ABC个人消费信贷业务执行的是2002年中国ABC印发的《屮国农业银 行个人消费贷款管理办法》的通知，通知中对个人消费贷款品种的定义是：个人消费贷款品 种主要有住房、汽车、大额耐用消费品、农用机械、房屋装修、旅游、助学、最高额可循环 贷款等。 在2009年以后，ABC发布新的个人信贷业务基本规程，该规程规定个人消费信贷 业务的主要种类包括个人住房贷款、个人白用车贷款、个人一般消费贷款以及仅含有消费用 途的个人综合授信业务等。较之前相比类型减少为四大类，并将个人非住房和非自用车类消 费贷款归为个人综合授信业务。还将农用机械贷款归为农村个人生产经营贷款，属于个人经 营贷款，不再归屈于个人消费信贷业务。 如图3. 2所示，2007年牡丹江ABC个人消费信贷业务各个种类的贷款余额比例中， 主要的业务种类为个人住房贷款，占比56%；其次是一般消费贷款，占比36%,两者的贷 款 余额占到了个人消费信贷类业务的90%。2009年改变个人消费信贷业务品种分类后，业务结 构仍然没变，而且个人住房贷款和个人消费信贷儿乎占据了整个个人消费信贷业务（见图 3. 3）0 如图3?4所示，牡丹江ABC个人消费信贷业务主要以长期业务为主，以2011年底的 数据为例，牡丹江ABC长期个人消费信贷余额为20551万元，占个人消费信贷总额的 75%。这与个人消费信贷业务屮个人住房贷款占了绝大部分比重有着直接的关系。因为个人 住房贷款相对贷款金额较大，因此贷款期限也都较长。 而相对于个人住房贷款，个人一般消费贷款和个人汽车贷款的贷款期限都较短，尤其是 一般消费贷款，大多数是临时性的资金周转。因此 随着住房贷款的逐年增加，以及人们消 费方式的转变，牡丹江ABC个人消费信贷业务的期限结构也表现为以长期业务为主并且 逐年上升，而以屮、短期业务为辅且逐年下降。 综上所述，牡丹江ABC个人消费信贷业务目前的主要业务类型有个人住房贷款，个 一般消费贷款和个人汽车贷款。牡丹江ABC个人消费信贷业务方面，呈现个人住房贷款 和一般消费贷款独占鳌头的趋势，尤其是个人住房贷款，几乎支撑着整个个人消费信贷业务 的发展。相比之下，汽车贷款的比例较小，而且日趋下降。整体结构趋于不平衡。 图3-1 2006-2011牡丹江农业银行个人消费信贷余额趋势图 图3-1 2006-2011牡丹江农业银行个人消费信贷余额趋势图 (尺口)薛$槁总瓠sYy □个人住房贷款■汽车贷款□一般消费贷款 □个人住房贷款 ■汽车贷款 □一般消费贷款 □农用机械消费贷款 ■大额耐用消费