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中外银行服务收费比对 一、国内商业银行服务收费现状 （一）目前国内各商业银行称谓不同而内容实质一样的银行个人业务服务项目总计 276 项，其中免费服务项目 80 项。银行个人业务有偿服务产品、项目大多集中在包括股票、期货、基金、保险、代保管、贵金属等代理或增值类业务，银行卡、个人外汇结算、个人理财产品等特定类业务，以及个人网银、电话银行、手机银行、电子商务等需要借助高科技支撑的现代电子渠道类业务。而商业银行为个人客户提供的免费服务项目则包括了日常开户、销户，同城系统内存款、取款、转账、查询，办理信用卡及刷卡消费，代收水费、电费、燃气费、学费、电话费、交通罚款等，可以满足百姓日常生活中的基本金融消费需求。 （二）国内商业银行有偿服务项目增加的原因。一是服务产品增加。伴随经济社会发展，企业和个人客 户对投资理财、风险管理、财务顾问、投融资等方面的需求大幅增加，促使商业银行加大产品创新，其 中的高附加值金融产品与服务直接导致银行服务成本提高。二是服务渠道增加。随着 IT 技术的广泛运 用，网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、移动 POS 等多种服务渠道迅速拓宽并普及。三是个性 化服务增加。为了满足客户的不同需求，近年来各银行相继推出了许多个性化、人性化服务项目。以上 各种金融产品和服务项目的增加与拓展都首先需要银行资金、技术、人力投入为前提，客观上要求银行 寻求建立合理的业务投入补偿与回报机制。 二、国际商业银行服务收费发展态势 （一）国际上商业银行普遍实行有偿服务制度。20 世纪 60 年代以前，发达国家商业银行一般未对存款账户收费，也不对活期存款支付利息。但随着金融自由化和利率市场化，商业银行面临前所未有的息差收入减少和同业竞争加剧，为降低风险，增强收益能力，银行开始重视金融服务创新，由只办理存款、贷款、结算业务发展成为具有各类理财、投行、托管、代理、信托、租赁、财务顾问、贵金属等业务齐全的金融超市，为客户提供越来越多的理财、咨询、代理、投资、委托等高附加值金融服务，服务收费随之出现，且日益普遍。目前国际上多数国家对银行服务收费不进行立法规定，而由商业银行根据成本和市场情况自主定价。 （二）境外商业银行服务收费呈上升趋势。随着各国(地区)商业银行在电子系统、营业网点、自助设备等方面的投入快速增加以及营运成本、人工成本的增加，导致国际银行业服务收费水平提高。比如中国香港地区目前有超过 90%的外国银行收取国际上非常普遍的休眠账户（一般为 12 个月未发生交易且低于最低余额要求的账户）管理费，2009 年收费标准为 160―400 港元，较 2006 年提高了一倍。再比如，香港地区银行港元小额储蓄账户 2006 年设置最低余额要求的银行占 78.30%，最低余额起点区间 1000―30000 港元以下，低于规定每月服务费 10―200 港元；到 2009 年这一比例达到 86.40%，最低余额区间提高到 2000―30000 港元，低于规定每月服务费提高到 25―200 港元。三、中外商业银行服务收费比较 （一）为便于对比，选取具有国际金融中心地位的香港地区汇丰银行、渣打银行、花旗银行等三家具有国际影响力的大银行，与国内商业银行收费项目、收费标准进行比较，异同表现如下： 1.银行卡服务收费。三家境外银行均收取银行卡年费、挂失补办费、信用卡取现费和超期透支滞纳金，收费项目与中资银行基本相同，但收费标准普遍高于国内银行。 2.柜台服务收费。三家银行均设定单日存、取款额上限，超过限额的收取一定费用；国内银行存款不设上限，但大额取款需要提前预约，不收取费用。 3.存款账户收费。收取小额存款账户管理费是国际银行业的通行做法，但境外银行收费项目和收费水平通常高于国内银行。 4.按揭贷款收费。三家银行对申请按揭贷款、变更按揭合同、提前还款都收取一定费用，国内银行对于此类业务不收费。 5.大额存现业务情况：国内商业银行无论额度大小存现业务全部免费。花旗（香港）5000 美元以上现 钞收取存款额 0.25%、最低 50 港元，存 50000 元以上人民币收取存款额的 0.125%；汇丰（香港）人民币免费，港元超过 500 张收存款额 0.25%、最低 50 港元，美元超过 1000 美元收取存款金额的 0.25%；渣打（香港）50000 港元以下现钞存款免费，超过的收存款总额的 0.5%。6.收费水平差异。国外银行收费水平通常高于国内银行，以 ATM 同城跨行取现业务为例，香港地区银行 Visa/Master：25-30 港元/次，通过银联取款 15 港元/次；国内银行一般按每笔 2-4 元人民币收费，部分银行还提供每月前几笔免费或者各种名目的优惠服务。 （二）中外银行收费项目、标准及变动。第一，国内银行中间业务的收费种类、产品少于国际先进银行