信贷业务基础介绍.ppt

三、信贷管理基本内容\授信管理 授信管理，是指农业银行为客户核定授信额度，制定和实施授信方案，集中控制客户信用风险的管理行为。其中，授信额度是指农业银行在测算客户授信额度理论值基础上，结合客户资信状况、信用需求、风险与收益等因素，对客户核定的未来一段期限内农业银行愿意和能够承受的各类信贷业务和非信贷业务（非信贷业务主要包括资金交易和投资等业务）的最高信用风险限额。 1、授信额度理论值 2、授信额度 三、信贷管理基本内容\担保管理 担保是农业银行信贷业务的第二还款来源，包括保证担保、抵押担保和质押担保三种方式。进行担保时，要对抵（质）押物按规定进行评估，合理确定抵（质）押物价值和抵（质）押率。贷后应建立定期核保制度，保证人能力下降或抵（质）押物价值减少，不足以保障农业银行信贷债权的，应要求借款人偿还信用或补充有效担保。 为什么要实行担保管理？ 信贷担保信贷风险控制和缓释的重要手段。 除符合信用贷款条件或经有权核批行同意采用信用方式外，农业银行其他所有信贷业务的开展和办理均需提供担保。 三、信贷管理基本内容\风险分类管理 风险分类管理 农业银行信贷资产按风险程度至少要划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个级次，后三类为不良信贷资产。根据风险管理需要，在信贷资产五级分类的基础上，实行信贷资产风险形态的十五级分类。 三、信贷管理基本内容\信贷电子化 信贷管理系统（CMS） 十二级风险分类系统 内部评级系统（IRBS） 三、信贷管理基本内容\小结 小结： 信贷管理手段、工具和技术不断创新，内容不断丰富，为信贷风险管控提供有力支撑。 四、信贷业务种类 贷款分类 核算方式 利率浮动方式 风险承担方式 用信对象 贷款期限 担保方式 四、信贷业务种类/按用信对象 主要品种 主要内容 固定资产贷款 解决企业固定资产投资活动的资金需求 流动资金贷款 满足借款人流动资金需求 国际贸易融资 围绕国际贸易结算的各个环节所发生的资金和信用融通 票据贴现 未到期承兑汇票先向银行贴付扣除利息后的现金 透支 允许其存款户超过存款余额支用款 四、信贷业务种类/按用信对象 主要品种 主要内容 个人住房贷款 用于购买住房 个人自用车贷款 购买自用汽车 个人综合授信业务 指定用途的人民币担保贷款 个人助学贷款 向经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的贷款 个人助业贷款 借款人合法生产经营活动 个人商业用房贷款 购买商业用房的贷款 个人商用车贷款 购买以营利为目的的个人汽车贷款 农户小额贷款 针对农户经营发放的小额贷款 农村个人生产经营贷款 针对三农贷款对象发放的生产经营贷款 课堂讨论 张小姐在一家外资公司上班，月收入1万元，购买一套120万元的房产，在交付首期40万元后，就差额部分向我行申请住房按揭贷款，我行根据张小姐的申请对所提供的资料进行审核后，为张小姐批复80万元，分10年还本付息，很快就解决了张小姐的燃眉之急。上述案例中的贷款属于何种贷款？ 四、信贷业务种类/按利率浮动方式 按照利率浮动方式:长、短期利率贷款 　 单位：年利率% 项 目 2015年利率 一、各项商业贷款 　 六个月以内（含） 4.35 六个月至一年（含） 4.35 一至三年（含） 4.75 三至五年（含） 4.75 五年以上 4.9 二、个人住房公积金贷款 五年以下（含五年） 2.75 五年以上 3.25 四、信贷业务种类/按贷款期限 四、信贷业务种类/按担保方式 按担保方式 抵押 贷款 质押 贷款 保证 贷款 抵押 贷款 按照担保法规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款 按照担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款 按照担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任和连带责任而发放的贷款 课堂讨论 甲向乙银行贷款20万元，由丙提供价值15万元的房屋抵押，并订立了抵押合同。甲因办理登记手续费过高，经乙同意未办理登记手续。甲又以自己的一辆价值6万元的“夏利”车质押给乙，双方订立了质押合同。乙认为将车自行管理不安全，决定仍放在甲处。一年后，甲因亏损无力还债，乙银行诉至法院要求行使抵押权、质权。上述案例中，抵押和质押的效力如何？ 五、信贷业务运作 受 理 调 查 审 查 审 议 审 批 报备 用信 贷后管理 五、信贷业务运作/受理 受 理 客户以书面形式或其它有效方式向农业银行的客户部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 法人客户授信额度