房产贷款抵押业务流程和步骤.docx

房产贷款抵押业务流程和步骤 房产贷款抵押业务流程和步骤如何办理贷款假如购房贷款由开发商办理，消费者只需要供应相关的证件、接到通知后去银行办理各项手续即可。假如消费者自己办理，不理解程序那么特殊费事。各银行办理购房贷款的手续和过程根本一样，个别不同的方面要依据不同银行而定。现以招商银行为例，简洁介绍一下办理个人购房贷款的过程，供有此需求的消费者参考。借款人根本条件1、年满18周岁具有完全民事行为；2、具有稳定的职业和收入；3、已与开发商签订《商品房销〔预〕售合同》；4、已支付所购房全部价款20%以上的首付款；5、借款人和财产共有人情愿以所购房抵押并办理抵押登记和财产保险。借款人需供应材料1、本人及配偶的有效身份证明〔身份证、户口簿或其他有效居住证明〕，个体经营者要供应营业执照〔验原件、留复印件〕；2、借款人婚姻情况证明〔结婚证或单身证明〕；3、外地、外籍或单身，要由有本地户口的人做担保；4、借款人及配偶收入和财产证明；5、购房合同和首付款收据；6、财产共有人抵押承诺书；7、银行住房按揭贷款申请审批表。贷款额度和期限1、贷款额度最高不超过所购房产全部价款的80%，商业网点最高不超过60%；2、贷款期限加借款人年龄不超过法定退休年龄，最长不超过30年。贷款1、借款人同开发商签订购房合同并支付首付款；2、借款人提出贷款申请，提交贷款资料；3、银行受理，调查、审查、审批；4、银行与借款人签订借款合同；5、办理公证、保险手续；6、银行发放贷款贷款的种类住房贷款资金的财务支配涉及的内容很广，但最主要的不外乎购房贷款的额度(成数)、期限和利率这三大问题。在介绍上述三大问题之前，有必要向购房者再次说明目前现行的三种贷款方式：个人住房贷款、个人住房托付贷款和个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款是由商业银行供应的商业性贷款；个人住房托付贷款是公积金管理中心托付商业银行发放的政策性贷款；个人住房组合贷款是前两者的组合。住房公积金贷款：对于已参与交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应当首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工用法，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购置住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿力量的单位或个人作为归还贷款本息并担当连带责任的保证人，那么就可申请用法银行按揭贷款。个人住房组合贷款：住房资金管理中心可以发放的贷款，最高限额一般为10-39万元，假如购房款超过这个限额，缺乏局部要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因此较多被贷款者选用。个人住房托付贷款(公积金贷款)最划算，个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重，但详细的还款差异有多大，我们不妨再列表进展一下比拟。比拟：假设某购房者夫妇二人欲购置一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30%，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半)，现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，到达了1／3，月还款额多出10%，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应当选择个人住房托付贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房托付贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不行以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781.45元，但其中一局部可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以到达总收入的20%，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有()2781.45-1200)1581.45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，假如没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比拟重的，但占总收入50%左右的供楼负担还是可以承受的。建议购房者在确定购房预算时不妨认真算一算，多列出几种选择比拟一下再去申请相应的贷款