珍爱信用记录享受幸福人生-－大学生征信与相关金融知识讲座（ppt 49）.pptxVIP

珍爱信用记录享受幸福人生－大学生征信与相关金融知识讲座中国人民银行征信管理局 王晓蕾二OO五年六月五日中国人民大学第一篇征信概述1.1 何为征信1.2 两种现象之比较申请信用卡中国：至少2周美国：即时或预发申请房贷中国：2周—4周美国：3天1.3 个人消费／GDP(2003年，资料来源：世界银行《世界发展指标》2005）1.3.1　个人消费／GDP据测算，１９９１－１９９６年期间，我国增加１％GDP增加百分点投资0.22消费0.871.3.2　消费率低的影响经济增长潜力无法得到充分应用：供大于求，开工不足，失业和下岗问题严重加剧经济波动影响人民群众生活水平的提高1.4 消费信贷/个人可支配收入(2003年，资料来源： Joanne RobinsonAssociates)1.5 商业银行贷款不良率1.6 数据差别说明什么美国：速度快、数据大、质量高、不良率低、对经济增长的贡献大中国：速度慢、数量小、质量低、不良率高、对经济增长的贡献小1.7 原因？ 征信体系缺位！！1.8 何为征信信用信息服务专业化的第三方机构信用信息共享1.9 何为信用经济学：借贷社会学：诚实信任1.10 何为信用信息关于信用活动情况的客观记载1.11 何为信用记录一定时间内按时间顺序积累起来的信用信息1.12 何为信用风险简单地说就是借钱不还的风险1.13 征信的目的解决信贷市场信息不对称问题为个人积累信誉财富促进全社会诚信水平的提高1.14 何为征信体系法律规章组织机构市场管理文化建设宣传教育1.15 征信法规保护数据主体的利益隐私保护与信息共享的平衡个人利益与公众利益的平衡1.16 组织机构信用信息登记机构信用调查（咨询）机构信用评级机构1.17 市场管理保护数据主体的利益市场准入机构业务监管1.18 文化建设现代信用文化尊重法律尊重合同尊重规则1.19 宣传教育了解征信了解信用活动建立信用记录，积累信誉财富1.20 国外经验美国：百年历史，私营为主欧洲：公私结合其他：借鉴欧美经验，建立适合国情的征信体系1.20.1 美国征信业的发展年销售２８亿美元就业人口２．２万人日均查询２００万次每月更新信息２０亿条覆盖１．９亿人口1.20.2　欧洲经验１９３４年德国第一家公共征信系统一定金额以上的贷款强制性为监管和商业银行风险控制服务第二篇征信与个人利益2.1 信用记录第二张身份证2.11 第二张身份征2.12 第二张身份证2.2 信用记录建立保持关心2.3 信用报告的内容基本信息当前借款信息借款历史信息特殊信息查询信息2.4 信用报告的使用本人授权许可目的本人授权+许可目的2.5 信用报告主体的权力知情权异议权纠错权司法救济权改过自新的权力我国征信体系的建设个人信用信息基础数据库2.6 历史中国征信所计划经济阶段社会主义市场经济阶段2.7　必要性防范信用风险提高信贷市场效率让更多的人得到融资服务促进全社会诚信水平的提高2.8 依据《中国人民银行法》的规定党中央国务院领导的多次批示2.９ 企业征信系统始于1998年在防范风险中发挥重要作用升级2.9.1 企业征信系统到2004年底借款企业435万户人民币贷款余额15.3万亿元占全国金融机构贷款余额的83%系统月均查询量150万次。 2.10 个人征信系统2004年12月试运行2005年底全国联网运行2.11 个人系统概况 信息种类信用报告的使用个人如何查询2.12 信息种类基本信息贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用信息结算账户信息其他信息2.13　信用报告的使用许可目的：　贷款、信用卡、担保　贷后管理个人书面同意2.14　个人如何查询目前：试运行地区未来：征信服务中心2.15 未来：原则完善法规特许经营商业运作专业服务2.16 未来：主要任务加快立法加快基础数据库建设发展专业化机构逐步开放市场加强监管宣传教育2.17　未来：目标建立符合中国国情的世界一流征信体系谢谢！电话：10真：10子邮件：wxiaolei@pbc.gov.cnSheet3 Sheet2 Sheet1 2004年 美国 中国 最终消费占GDP的比重 55.5%（2003年数据） 其中：私人消费占GDP比重 政府消费占GDP比重 家庭债务占个人可支配收入的比率 家庭债务占全部债务的比重 商业银行贷款违约率 13.71%（主要商业银行） 商业房地产贷款违约率 个人消费贷款违约率 其中：信用卡贷款违约率 中国（主要商业银行） 美国 8.60E-03 .14 .85 .70 .43 .15 .12 1.19 .27 .42 .11 8.60E-03 6.90E-03 .01 .02