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______________________________________________________________________________________________________________ 不良贷款管理问题浅析 不良贷款居高不下、 前清后增，不仅严重制约着农村信用社的稳健经营和良性 发展，而且影响到对农村经济发展的信贷再投入。 深入分析不良贷款成因， 既有 国家宏观调控、行政干预、市场风险、贷户经营亏损、社会信用环境不理想、案 件执行难等客观因素，但更主要是内部管理方面的原因： 一是观念陈旧， 经营落后。 部分单位风险管理意识和合规意识淡薄， 重贷轻 管、重放轻收，重规模、轻质量，重增量、轻存量，决策行为不规范，片面追求 资产负债规模和市场占有率，而不计风险成本，最后造成不良贷款的大量累积。 二是执行不严， 清收不力。 信贷人员政治业务素质相对较低， 工作责任心不 强，存在 “感情代替原则，人情大于制度 ”的现象，制度执行力较差，对欠贷户 有关情况掌握不准，风险防控措施落实不到位，清收决心不坚定、力度不够。 三是工作调动， 管理悬空。 “新官不理旧账， 旧官也不理旧账 ”凸现信用社 清收责任意识差， 而其背后则是责任不明确。 目前，仍有绝大多数信用社存在因 新老交接和责任过渡等信贷管理制度层面上的执行不到位， 贷款责任交接流于形 式，造成贷款调离人员管不了，接收人员不接管，以致管理出现 “空档 ”，导致 部分贷款形成逾期甚至丧失诉讼时效。 四是处理不严， 追究乏力。 有的联社领导班子履职不尽责， “老好人 ”思想 严重，责任追究往往不到位， “追下不追上 ”、“签字的不负责，负责的不签字 ” 等现象普遍存在， 违规问题屡查屡犯。 还有的自身 “不干净 ”，担心 “拔出萝卜 精品资料 ______________________________________________________________________________________________________________ 带出泥 ”，或者怕打击报复， 对违法放贷行为不愿也不敢移交司法机关处理， 所 以能捂则捂、 能盖则盖， 导致问题越积越深， 最后造成重大经济损失甚至酿成案 件。 工作对策： 在不良资产清收上实现重大突破是农信社坚持稳步发展的关键。 因此，要坚 持以科学发展观为指导，严格按照 “三降、两防、一做实 ”的总体要求，高度重 视和加强不良贷款管理、 清收工作， 通过采取积极有效的措施， 进一步加大清收 力度，开创清收工作新局面，不断提高信贷资产质量和管理水平。 1、集中清理全面开战。农信社多数不良贷款形成时间长，情况复杂，清收 难度大。因此，要从调查摸底着手，对不良贷款进行全面清理，逐笔核查、逐户 核对，掌握贷户信息，拉清单、建台账，分清结构，找出成因，变 “盲人摸象 ” 为 “对症下药 ”，为有效清收奠定基础。要广泛动员，深入开展 “全员皆兵，向 不良贷款开战 ”活动，综合运用专业清收、依法清收、打包清收、奖励清收、能 人清收和问责清收等措施，整体联动、合力攻坚，形成高压态势，打一场 “人民 战争 ”，全方位对不良贷款进行 “围剿