第二章保险的性质与功能.pptVIP

* 第四节 商业保险 一、我国的《保险法》是一部“商业保险法” 我国《保险法》把保险界定为： “投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（《保险法》第二条） * 第一，保险关系属于法律关系。 这种法律关系的建立，不是源于法律规定，而是当事人之间的约定。 第二，保险关系是一方支付保险费，另一方承担补偿风险损失或给付保险金责任的法律关系。 第三，我国保险法所指保险特指商业保险。 * 二、商业保险的定义 ——保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 * 三、商业保险的构成要素P40 1、专营机构 2、保险合同 3、可保利益 4、大数法则 5、保险基金 　　指可重复实验的随机事件，当实验次数不断增加，该事件的发生频率逐渐趋于一个常数，且接近该事件的发生概率。 　　利用大数法则准确测定事件的发生概率，须满足两个条件： (1)所观察的样本量足够多； (2)未来条件与以往条件应保持基本一致。 * 近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001年香港寿险市场1／3的保单来自内地。 佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。 资料7 地下保单不保险 * 业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果： 一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为“内地”，保险单无效，无法律保障。 二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。 * 社保是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工享受社保待遇的权利是以国家宪法和劳动法为依据的；商业保险则是保险人与被保险人双方权利义务的合同关系，它是通过民事法规和经济合同法规来加以规范和调整的。 四、商业保险与类似制度的比较 1、与社会保险比较 (1)实施方式不同 (2)举办主体不同 (3)保费来源不同 (4)保险金额不同 (5)法律关系不同 * 2、与政策性保险比较 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同 3、与储蓄（Saving）比较 (1)经济范畴不同——自助、互助 (2)需求动机不同 (3)权利主张不同 (4)运行机制不同——影响因素与技术要求 * 4、与救济(Almsgiving)比较 相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质 (1)权利义务不同 (2)给付对象不同 (3)主张权利不同 (4)资金来源不同——前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。 * 5、与赌博(Gambling)比较 相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。 (1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利 (2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益 (3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风险 (4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损害社会安定 第五节 保险公司 一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。 * 二、保险公司的功能 （一）组织经济补偿功能——基本功能之一 （二）掌管保险基金的功能 （三）防灾防险功能 （四）融通资金功能——基本功能之一 （五）吸收储蓄功能 * 练习题 1．（ ）认为保险是一种损失赔偿合同。 A 损失分担说 B 损失赔偿说 C 危险转嫁说 D 欲望满足说 * 2．保险分配关系的基础是（ ）。 A 被保险人与保险人之间的分配关系 B 保险人与再保险人之间的分配关系 C 被保险人之间的分配关系 D保险人之间的分配关系 * 3．保险的本质是（ ）。 A 交换关系 B 生产关系 C 分配关系 D 转移关系 * 4．保险的基本功能有（ ）和补偿损失功能。 A 分散危险 B 积蓄基金 C 监督危险 D 吸收储蓄 * 5．作为金融机构的保险公司，具有融通资金和（ ）的功能。 A 组织经济补偿 B 掌管