第章_人身保险核保与理赔(使用).pptxVIP

保险核保 保险公司并非来者不拒——核保的意义 常有客户向营销员提出：我在保险公司投保是给保险公司送钱，保险公司为何还要审核，甚至拒绝我投保？ 其实保险公司是经营风险的。 由于保险产品的特殊性，为了确保客户利益的公平性，必须对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。这就是通常所说的核保。 第八章 人身保险核保与理赔 第一节 人身保险核保 第二节 人身保险理赔 3 人身保险核保与理赔 第一节 人身保险核保 人寿保险公司的内部组织结构 核保概论 与核保有关的几个概念 核保考虑的风险因素 核保决定的种类和依据 4 人身保险核保与理赔 人寿保险公司的内部组织结构 市场营销部 精算部 承保部 效劳部 理赔部 投资部 财务部 法律部 人事部 信息部 5 人身保险核保与理赔 6 核保概论 核保的起源与开展过程 1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable) 开展时期 --经验主义时期 --生物统计时期〔20世纪初到20世纪中期〕 --临床生物统计时期〔20世纪70年代至今〕 人身保险核保与理赔 7 什么是核保 保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率根底，这个过程就被称为核保。 人身保险核保与理赔 8 为什么需要核保的过程 被保险人 小额、确定的保费 保险人 大额、不确定的保障 支付 换取 保费 共同基金 给付 少数发生 风险的被保人 保险的根本职能 分摊损失 公平性是 保险职能 正常发挥 的基石 人身保险核保与理赔 9 核保的危险选择 指在人身保险中，保险人对投保的保险标的〔即人的生命或身体〕风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率，以使同风险类别的个体危险到达一致〔同质化〕，从而保持保险费的公平合理，这一危险选择的过程。 人身保险核保与理赔 10 危险选择过程 --选择：识别和评估投保个体的风险程度 --分类：根据每一个体的损失机率将其归入相应的风险类别 --决定：承保的价格、条件 人身保险核保与理赔 11 超优体：经核保选择后认为被保人的预期死亡率明显低于平均死亡率 标准体：预期死亡率符合平均死亡率 次标准体/缺陷体：预期死亡率高于平均死亡率 拒保体：额外死亡率过高不符合寿险公司的承保范围 危险选择的分类 人身保险核保与理赔 12 核保的目的 公平性 维持差异费率的公平性,对客户实现公平待遇 平安性 将实际死亡率控制在精算师预定的死亡率范围内，产生合理的死差益，从而维持保险公司的健全经营 预防性---防止逆选择 可销售性 公平的核保决定，满足客户受保障的需求 人身保险核保与理赔 13 核保人危险选择 代理人危险选择 体检医生危险选择 调查人员危险选择 核保危险选择程序〔核保程序〕 人身保险核保与理赔 14 代理人危险选择 面 唔 观 察 询 问 解 说 获取第一手客户客观资料 防止逆选择和道德风险 效劳高效，品质优良 提高信誉度和客户忠诚度 核保危险选择程序 人身保险核保与理赔 注意:?保险法?第55条规定:以死亡为给付保险条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效.…… 案例： 业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照,姐姐告诉他说:你姐夫开车从来不系平安带,我真怕他会出事,小张说:那就帮他买份保险吧!姐姐说:行,那你就帮他办吧! 请问:业务员小张有哪些不标准的行为? 视频：业务员签单核保未过 17 体检医生危险选择〔第二次〕 确认被检者身份 询问病史 体格检查 书写体检报告 建立特约体检医院 获取客户身体健康状况资料 防止逆选择 提供优质客户效劳 人身保险核保与理赔 18 调查人员危险选择 投保资料研读 掌握调查重点 选择调查方式 约见拜访客户 书写调查报告 获取全面、客观的客户资料 防止道德风险和逆选择 提供优质客户效劳 人身保险核保与理赔 19 核保人危险选择 研读代理人、体检医生、调查人员调查结果 根据自己的经验及专业知识作出判断 作出最终决定 做出承保决定 决定承保条件 人身保险核保与理赔 20 核保考虑的一般风险因素 1.性别 女性死亡率低于男性，发病率高于男性 2.年龄 一般而言，死亡率随年龄增长逐渐上升 3.职业 某些职业可能导致死亡率及罹病率高于精算假定 人身保险核保与理赔 21 4.居住环境 居住地区的经济状况及医疗卫生水平 居住地区的死亡率、发病率情况 居住地区的政治稳定性 人身保险核保与理赔 22 5.嗜好 饮酒 吸烟 --评估吸烟的指标： 包年=〔每日吸烟支数/20〕×吸烟年数 危险运动 人身保险核保与理赔 23 --潜水、攀岩、登山、蹦极、赛车、越野