商业银行经营学之负债业务经营课件.pptxVIP

第三章 负债业务经营;一、银行负债的概念 （一）概念：是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产和提供的劳务去偿付。有广义和狭义之分： 广义：除自有资金外的一切资金来源。 狭义：指银行存款、借款等非资本性债务。 （二） 基本特点： 1、它必须是现实的、优先存在的经济义务； 2、它的数量是必须能够用货币来确定的； 3、负债只能偿付以后才能消失。 ;二、银行负债的作用 （一）是商业银行开展资产业务的基础和前提 （二）是银行生存发展的基础 （三）是社会经济发展的强大推动力 （四）对稳定社会货币流通有着决定性的影响 （五）是银行进行金融服务和监督的主要渠道 三、银行负债的构成： （一）存款：占比最大，约70%左右。 （二）借入款：占比约15—20%左右。 （三）其他负债：占比最小，约5—10%左右。 ;银行负债的种类;第二节 商业银行的存款业务;一、存款的属性或特点 1、组织的被动性； 2、成本的约束性 3、存款的安全性； 4、经营的稳定性 5、运行的派生性 二、存款的资金来源 1、个人剩余资金：现期备用性资金、近期积累性资金、远期积累性资金。 2、产业界的闲置资金：折旧基金、销售收入、利润等。 3、放款产生的派生存款 4、外汇资金存款 ;三、传统的存款业务比较;四、存款工具的创新 （一）存款工具的创新的原则 1、功能性原则：社会对其使用价值的满意程度。围绕价格、期限、附加服务等展开。 2、效益性原则：银行获取一定利润为目的。 3、创新性原则：根据市场新显现的需求，开发出满足需求的新品种。 4、社会性原则： ;（二）具有代表性的存款创新工具的简介 1、活期存款工具创新：（1）可转让支付凭证帐户（2）超级可转让支付凭证帐户 2、定期存款工具创新：（1）货币市场存款（2）可转让定期存单（3）自动转帐服务帐户 3、储蓄存款工具创新：（1）零续定期储蓄存款（2）联立定期存款（3）指数存款证（4）特种储蓄存款 ;第三节 银行存款的经营管理;一、银行存款的稳定性 （一）银行存款的积极经营策略 1、对居民储蓄存款 （1）重视利率作用； （2）优质高效服务； （3）储蓄存款工具多样化； （4）广告宣传； （5）合理设置网点;存款品种;2、对企业存款 （1）全方位的信用服务； （2）密切与企业的关系； （3）多样化的存款工具； （4）以贷引存； （5）开展中间业务 （二）影响存款稳定性的因素分析 1、定活期存款的比率 2、活期存款稳定率 3、定期存款稳定率;（三）存款稳定性衡量的标准 1、存款稳定率=存款最低余额/存款平均余额*100% 2、活期存款稳定率=活期存款最低余额/活期存款平均余额*100% 3、定期存款稳定率=定期存款最低余额/定期存款平均余额*100% 4、活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算天数）/存款支付总额;（四）提高银行存款稳定性的策略措施 1、提高银行活期存款的稳定率 （1）增加客户（2）提供优质服务 2、延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数;二、存款成本管理 （一）存款成本的构成： 1、利息成本 2、营业成本（服务成本）：变动、固定和混合成本 （ 注：1、2合为资金成本） 3、管理费用分摊 4、可用资金成本（资金转移价格）：扣除法定和超额准备金 5、风险成本 6、连锁反应成本 7、单位平均成本 8、边际存款成本 ;（二）存款成本率的衡量 1、存款资金成本率：（利息成本+营业成本）/ 存款平均余额 2、每种存款的单位平均成本 3、全部存款资金的加权平均成本 4、边际存款成本率：（新增利息+新增营业成本）/新增存款资金 5、可用资金成本率：总成本/平均资金运用净额;（三）存款成本控制 1、存款的结构和成本选择 2、存款的总量和成本控制 3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析 4、成本控制方法 （1）影响成本的因素 A、存款规模；B、存款结构；C、存款利率；D、存款平均余额 （2）成本控制方法 A、定额成本控制法；B、指标成本控制法；C、相对成本控制法；D、弹性成本控制法;三、银行存款的营销和定价 （一）存款工具的营销 1、存款工具的营销内容： （1）产品的设计和创新（2）定价（3）产量和公共关系 2、存款工具的营销过程： （1）研究客户需求：见表（2）规划新的服务（3）定价（4）促销;（二）产品的设计和创新 1、产品的设计和创新原则： （1）功能性（利息、附加服务、期限、是否转让、提款方式、金额等方面） （2）效益性 （3）政策性 2、产品开发的方法 （1）仿效法（模仿法） （2）交叉组合法 （3）创新法 ;（三）存款工具的定价 1、存款工具的定价应考虑因素： （1）稳定客户； （2）物价因素； （3）盈利性要求； （4）