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授信调查四步法：望、闻、问、切 商业银行授信调查是商业银行授信调查人员按照一定的工 作程序和方法，通过对客户相关信息进行整理、核实、分析、论 证工作，然后凭借丰富的专业知识水平和敏锐的风险判断能力， 对客户进行公正评价并独立发表授信意见和建议的过程。 由于授 信调查是商业银行授信工作的第一环节，对授信审查、审批、实 施及授信后管理等其它授信工作产生重要影响， 因此掌握正确有 效的授信调查方法对履行尽职调查尤为重要。 本文试对授信调查 的方法及重点进行一些粗浅的探索。 科学授信调查方法的重要性 2002 年总行对运行了二十多年的信贷操作规程进行了修订， 按照“横行平行制衡”的原则实行审贷分离，确定从事授信调查 的客户部门直接面对客户， 信贷管理部门在决策前不与客户见面 的工作制度。 这种制度设计使授信调查成为最前沿工作， 成为防 范信贷风险最重要的防线。 为促进商业银行审慎经营， 进一步完 善授信工作机制，规范授信管理， 2004 年 7 月 25 日，中国银监 会发布《商业银行授信工作尽职指引》 。2006 年农总行以《商业 银行授信工作尽职指引》为基础，并结合《中国农业银行信贷管 理基本制度》和《中国农业银行信贷业务基本规程》制订了《中 国农业银行授信工作尽职指引》 ，《指引》明确引出：授信调查的 目的是获取真实、合理、客观的客户及担保信息，提出授信实施 的可行性意见和建议，为授信审查、审议、审批提供基本依据。 因此，授信调查意见对授信审查审批具有导向性作用， 决定信贷 业务的成败。 只有掌握科学的授信调查方法才能识别客户提供的 资料及数据的真实性， 才能公正评价客户的经营与发展潜力， 才 能得出正确的授信调查意见， 也才能有效保障银行信贷资金的安 全运行。因此，掌握科学的授信调查方法是授信工作的关键，也 是履行尽职调查的前提。 科学授信调查方法应具备的两大原则 原则之一：兼听则明，偏信则暗。 “兼听则明，偏信则暗” 要求授信调查人员通过广泛地听取多方面的意见， 从诸多信息甚 至是对立的信息中辨析正确有用的信息， 从而对授信业务做出正 确的判断。 只听取某一方面的信息往往会因不了解真相得出错误 的结论。 原则之二：耳听为虚，眼见为实。在授信调查过程中，授信 调查人员要对听到的信息逐一核实， 不能仅听客户的自我介绍就 做出决定，要做到亲自到现场走一走，查一查。 授信调查的两大原则是决定授信调查成功的关键， 只有做到 独立自主，事必躬亲，对听到的和看到信息进行逐一核实，才能 做出正确的判断，保证调查质量。 四步授信调查法 授信调查第一步： 望，望既观察， 就是深入现场， 深入实际， 详察细看， 通过获得感性印象来分析客户， 主要表现对硬件设施 的参观调查，获取关于客户资产状况的信息。 “望”主要进行四 个方面的调查： 一是望地产。 就是授信调查人