商业银行信用卡业务风险管理.docxVIP

商业银行信用卡业务风险管理 摘　要:信用卡作为一种新兴的支付工具和信用手段，改变了传统银行业的经营模式、价值理念、管理办法和竞争格局，但其在为客户创造便利以及为商业银行创造丰厚利润的同时，在风险管理方面还存在着大量的不足与隐患。本文从商业银行信用卡业务风险管理问题的一般理论入手从几个角度提出了一些对策和建议。 关键词:商业银行；信用卡业务；风险管理；对策和建议 引言：随着信用卡业务的快速发展，商业银行越来越青睐这张为他们带来巨大利益的小卡片，而消费者们也渐渐离不开为他们带来便利生活的信用卡。可是，随着信用卡市场的不断扩大、信用卡授信额度不断上涨、信用卡消费总额不断上升，信用卡犯罪信用卡风险也日益凸显，渐渐危害到商业银行及客户的资金安全。本文从商业银行信用卡业务风险管理问题的一般理论入手，提出了相应的一些解决方法，希望能够为信用卡业务的发展贡献自己的力量。 提升产品吸引力，主动选择更优质客户群 商业银行在追求市场拓展的过程中，不应该盲目降低发卡门槛，那样增加的发卡量并不一定能够给商业银行带来更高的利益，相反，劣质客户往往会出现套现、套利、无力偿还等信用问题，给商业银行带来信用风险。而客户群的选择失败，出现上述“一人多卡”的现象也有可能会增加商业银行的成本，造成巨大的损失。因此，商业银行应该在竞争中不断提高自身产品的吸引力，而为了提高吸引力，服务二字是应该放在首位的。银行作为一个服务性质的行业，服务意识是必须贯彻到每一个细节的，我们必须不断提高自身的服务意识，真正建立以客户为中心的服务体系，做到以服务来吸引新客户，留住老客户，做到以服务取胜。. 强化银行内部控制，建立有效的风险管理制度 商业银行应该真正重视起内部风险防范，不断在实践中建立、健全、完善企业内部的各项规章制度、奖惩制度。 健全个人信用评估体系 要加强我国信用体系的基础建设，逐步建立个人信用档案，将个人身份证制度与信用档案制度挂钩，并全国联网。 （二）一个完善的个人信用系统还要将公检法机关、工商、税务、海关等部门的有关数据全部纳入，商业银行之间还应该共享劣质客户黑名单记录，共同抵制信用风险。 （三）要重视信用评估市场的培育工作，从供需关系上来分析，各监管机构或者金融机构必须不断加强对信用评估结果的利用，从而扩大信用评估市场的需求，促进其发展。同时，各监管机构或金融机构也对独立的资信评级公司给予更多的信任与支持，帮助其迅速成长和发展。（4）对于整个个人信用评估行业，国家和相关部门应该给予大力支持，如：加强科学评估方法的研究、加大政策的扶持力度、注重培养选拔人才、建立有效的监管体系等等。 完善政策环境和相关法律法规 制定出较高位阶、更高权威的信用卡风险管理相关法律条文，对信用卡犯罪进一步加大惩处力度，使得信用卡风险得到更大程度上的防范。 国家应该针对征信信息提出法律保护。对进入个人信用用评估体系查询征信信息的个人或者单位严格设置权限，并对系内的征信信息严格保密，除特殊情况外，不经当事人允许，不得泄露贩卖获取私利。这样就可以确保人们不会因为担心隐私泄露而不提供最真实最有效的信息，从而提高了整个个人信用评估体系的真实性及准确性。 完善各类协议，明确相关责任。要不断商业银行和客户、特约客户、收单机构、网络服务机构、软硬件供应商等之间的协议，将责任细分，避免不必要的争端。 尽快完善信用卡担保制度，既有利于商业银行控制信用卡业务的风险，又有利于满足对信用卡额度有更高需求的客户，对信用卡市场的健康发展、信用卡业务的蓬勃成长都有益处。 结束语 针对商业银行盲目追求市场的扩张，授信关放松的问题，本文提出了一些有效提高信用卡业务吸引力的措施，如提供更加实际的增值服务等等；针对商业银行内部风险控制能力欠缺，风险管理水平不高的问题，本文认为应该首次按从思想上重视内部风险控制能力，然后根据事前严把发卡关、事中严密监控用卡情况、事后责任明确化等等措施建立起一整套风险控制、风险管理体制。而从另一个角度分析，我国也应该建立起一个健全完善的个人信用评估体系并且进一步完善政策环境和相关法律法规。总而言之，信用卡业务的健康平稳的发展必须依靠不断采取有效的风险管理手段。 参考文献： [1]贺强 , 杜惠芬 , 李磊宁 . 我国商业银行业务拓展及创新趋势研究 [M]. 科学出版社 ,2006. [2]徐志宏 . 商业银行信用卡业务 [M]. 中国金融出版社 ,2007. [3]肖舟 . 中国工商银行信贷制度变迁研究 [M]. 科学出版社 ,2008.