中国农业银行阜南支行中小企业信贷管理现状研究.docVIP

PAGE PAGE 13 中国农业银行阜南支行中小企业信贷管理现状研究 摘要 由于历史和体制的问题，商业银行面临中小企业信贷市场的风险和成本，不敢轻易试水。然而无论从企业的发展还是商业银行自身的发展看，商业银行应当转变观念，积极拓展中小企业贷款业务，采取适宜的信贷分析方法和先进的信贷分析技术，从包括战略、内部控制、文化、程序、政策、信贷计划、信贷人员素质到信贷产品设计进行改革，以适应新的业务和环境需要。本文主要以农行阜南县支行为主要研究对象，分析农行阜南县支行的市场定位，贷款规模结构与质量，还有其信贷流程管理，发现农行阜南县支行业务发展非常缓慢，团队的专业化程度不够，贷款效率较低，所以为农行阜南县支行的中小企业贷款业务发展提供发展对策是目前的重中之重。 关键词：农行阜南县支行；中小企业；银行信贷管理；小额贷款； ABSTRACT Due to historical and institutional problems, commercial banks and the risk and cost of small and micro enterprise credit markets, not easily test the water. In this paper, the commercial bank is the main research object, the analysis of the market positioning, loan size structure and quality, and the management of the credit process, and found that the business development is very slow. However, from the development of the enterprise or commercial banks, commercial banks should change their ideas, actively develop small and micro enterprise loan business, take appropriate credit analysis method and advanced credit analysis technology, including strategy, internal control, culture, procedure, policy, credit plan, credit personnel quality to the design of credit products to adapt to new business and environmental needs. Key words: The commercial bank；Small and micro enterprises；Small loan. 绪论 近年来，中小企业随着市场的发展以及资本化程度的提高，在我国经济体系中扮演着举足轻重的作用。而中小企业也成为了我国经济发展的重要推动力。然而，正是由于中小企业的迅速发展数量的急剧增加，所暴露出的贷款问题也日趋明显。商业银行的主要作用包含融资方面，为中小企业提供贷款融资能有效的帮助中小企业的发展，为其提供资金方面的帮助。 Jayartre Strahan 的规模匹配理论，认为各大金融机构更愿意为大型企业提供融资服务，银行规模与企业规模往往存在很强的负相关。Rajan和Winton的研究发现中小企业选择非抵押贷款是因为同时在利用银行对企业质量的有利评价，向外界传递好的信号。杨青于《中小企业贷款难的因素分析及对策》提出：近些年国有银行纷纷踏上股份改革的路途，引用企业信用等级评分标准，提高信贷门槛。虽然各大商业银行在尝试推出跟中小企业相关适用的信用评级办法，但是很多有利于中小企业发展的信贷政策无法实施[1]。 本文以农行阜南县支行为例，通过对其相关贷款业务的分析、研究，找到其存在的痼疾，并提出了笔者的改进策略。这样，于中小企业而言，融资环境将会有大的改善；于地方商业银行而言，有利于其自身的经营壮大；最终对整个省市商业银行群体支持中小企业有重要的借鉴意义。 一、 相关理论概述 (一) 银行信贷管理概念 银行信贷管理是指商业银行为了有利于发展经济与使自身企业盈利而进行信贷资金配置的决策活动，银行信贷管理包括：管理贷款风险，提升贷款经济效益；管理信贷关系；创建适当的利率体系；管理贷款规模和贷款结构；改进结算服务加强结算管理。 (二) 中小企业概念特点 我国中小企业的概念是我国经济学家郎咸平提出的。指的是规模产值小，产品和服务种类单一