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招商银行个人理财业务发展问题及对策研究 【摘要】当今时代，随着经济的快速发展以及居民投资热情的提高，商业银行理财业务已成为银行利润的新增长点，商业银行为投资者提供丰富多样的理财产品。一方面，在一定程度上提高了居民的收入水平；另一方面，银行理财业务将宏观金融政策与微观银行机构联系起来，将国家金融政策落实到了实处。为此，论文重点分析了招商银行个人理财业务，对其进行概述，分析其中存在的问题，针对这些问题提出解决策略。 【关键词】商业银行，招商银行，个人理财 1 招商银行个人理财业务概述 1.1 个人理财业务的定义 俗语道，你不理财，财不理你。所谓个人理财业务，指商业银行为投资者提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，即商业银行根据投资者的财务状况对其进行财务分析，然后由专业人员向其介绍理财产品，从而帮助投资者购买合适的理财产品，商业银行对其资产进行管理的一系列服务活动。 1.2 招商银行理财业务的发展现状 根据招商银行2020年年报得知，招行中间业务净手续费及佣金收入706.99亿，同比增长7.47%，主要来自理财业务手续费及佣金收入，代理理财收入56.99亿元，较同口径上年增长57.89%，主要是代理理财规模稳中有升，业务转型初见成效。2020年，招行零售理财产品余额2.72万亿，较上年末增长17.72%，财富管理业务中，代理理财、代理基金、代理信托类产品余额均呈上升趋势，只有代理保险保费下降，主要是受疫情影响，银行代理保险业务接触线下客户困难所致。2020年，招行客户经理通过APP连线功能与金卡、金葵花客户建立线上经营关系，服务客户932.72万，同比增长44.77%；成交订单224.61万笔，同比增长296.76%；成交金额4725.49亿元，同比增长319.57%。管理的私人银行客户总资产27746.29亿元，较上年末增长24.36%。 1.3 招商银行个人理财业务发展的意义 1.3.1 提高投资者收入，增加银行经营利润 招商银行股份有限公司开展个人理财业务，投资者可以通过手机APP自行购买理财产品，理财产品中的收益率、持有期、隐私政策等方面可以自行了解，在选定自己较为满意的理财产品后，如朝朝盈、朝朝宝等稳健型基金理财产品，随时转入转出，在不进行转出时，客户可以每天享受收益，可以提高投资者收入。招商银行发展个人理财业务在提升自身竞争力的同时，也使客户有了更多的选择，越来越多的客户选择招商银行个人理财业务，购买个人理财产品，在自身体验较好的情况下通过日常交流推荐给自己的亲朋好友，这无形中为招商银行拓展了客户来源，在降低招商银行经营成本的同时，也为自身带来了更多的收益，提升招商银行的经营利润。 1.3.2 提高自身在行业中的竞争力 在个人理财业务发展过程中，要让客户自身感受到优质服务。近年来，招商银行为客户提供的优质服务整体全面提升，在当前同行竞争激烈的背景下，招商银行不单单是面向VIP客户，而是面向所有可能接触的客户，所有可能购买本行理财产品或者有意向购买以及已经购买成为本行客户的投资者，为他们提供全程介绍、讲解、体验等优质服务，用服务来打造自身优质品牌，招商银行根据客户的需求不断改进服务，不断对自身提供的服务创新，只有这样才能逐步赢得客户的认可，并赢得潜在市场，不论是招商银行自身强有效的内部控制还是对客户提供的外部服务，在提高客户满意度的同时，也提升了自身的竞争力。 2 招商银行个人理财业务发展中存在的问题 2.1 产品具有可复制性，创新力不够 我国的商业银行是分业经营和分业管理体制，就是各大银行“自己走自己的路”。虽然金融市场上以及各大互联网平台上所推出的理财产品对收益高低、认购期限等都有明确的划分，但是在个人理财业务这方面，招商银行和其他银行以及互联网平台推出的理财产品基本上大同小异。例如，招商银行推出的朝朝盈理财产品，支持快速赎回灵活转入转出，认购期限自由，收益相对来说不低，赎回实时到账，不限制赎回到银行卡的次数。该理财产品和支付宝中的余额宝以及微信中的理财通大同小异，都是灵活转入转出，实时到账，风险相对较低，但是朝朝盈限购额5万，余额宝限购额是100万。对于当今社会支付方式以微信和支付宝为主的大多数人来说，余额宝和理财通相较朝朝盈更为方便。因此，招商银行大众化的理财产品并不能满足许多客户个性化的需求，大众化的设计也对客户没有特殊的吸引力，投资者对理财的需求随着社会的进步在不断地增加，但是招商银行理财业务的可模仿化并不能满足投资者的需求。因此，招商银行在与其他商业银行以及互联网平台激烈竞争的过程中，应审时度势更加重视产品创新。 2.2 信息披露不够完整 信息披露是要求从购买理财产品开始直至到期赎回每一个过程都要进行完整的披露，从理财产品的发行、投资者购买理财产品、理财产品存续期间到理财产品到期投资