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PAGE PAGE # 买儿童保险三大纪律四项注意 到底要不要买儿童保险？ 今年年初，郭培花1万元给3岁半的女儿买了一份高端 医疗保险，可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院 看病，而且无须事后“报销”，所有费用在看病时直接从保 费中扣除。对此她感触良多。 郭培是某公关公司部门总监，月薪3万，高工资的代价 是忙碌的工作，3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家，每 周末团聚一次。对此，她也很无奈：“现在的付出，也是为 了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后，大病 小病不断。三天两头地往医院跑，加上高强度的工作，郭培 觉得自己已经快撑不住了，第一次在职场上有了危机感。 “北京的儿童医院，要想挂专家号，早上三四点就得去排队, 白天看病至少三四个小时，加上晚上孩子不舒服哭闹，这一 天根本没有休息时间，哪还有精力好好工作。虽然老板不好 意思责备，但暗示是看得出来的。” “其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上 的负担。虽然郭培现在有足够的经济能力承担孩子的医药 费，但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险 看似支出颇多，但它为我节省的时间和精力的价值已远远超 过付出。” 三大纪律必须遵守 纪律1要先定保额再选保费 很多人在购买保险时，在意付出了多少保费，或是能不 能拿回本金、能不能保值增值等，其实保额比保费更重要。 保额是你必须拥有的保障额度，买保险就是为了有足额的保 障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无 力；保费支出太多，则会影响家庭财务结构。一般来说，保 费应为家庭总收入的10%?20%,保额应为年收入的5?10 倍为宜。在承受范围内，保额越高越好。 纪律2按顺序购买 根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序： 学平险（在校生由学校统一购买）；意外伤害险；医疗险； 重大疾病险；教育金给付险种。 儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此 发生意外事故的概率较高。经济实力一般的家庭，应首选儿 童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾 病保险。这两个是最基本也是最经济的险种，遇到因无人照 管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是 较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险 花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉 重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司基本没 有为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买 后可以防万一。 经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储 蓄险，“强制储蓄”，解决孩子以后上高中、大学或者出国 留学的学费问题。而且它的收益比定期存款稍高，还不用交 利息税。 纪律3教育金的保费豁免条款要重视 少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投 连险。但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而 不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都 带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹 患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单 继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是 少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重 视的条款。 四项注意要牢记 注意事项1选保险不能只囿于儿童保险 儿童保险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味 着家长只能为孩子选择儿童保险。现在市面上一些对投保人 年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长 期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收 益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入 变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户 价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有 身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。一份万能险 基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比 较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份 保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。 注意事项2保险期限不宜太长 为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。 有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子 未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生 都有保障了。在孩子年幼的时候就考虑这一问题，显然有些 为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上，力所能及地 做好孩子参加工作以前的保障足矣，之后就应当由孩子自食 其力了。 注意事项3儿童保险不是多多益善 很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律 并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险，保监会特别规 定未成年人身故保险金最高限额为10万元，超过的部分即 便付了保费也无法获得赔偿。 有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身 故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后 也将因为超出限额和未履行如实告知义务被