略论互联网金融对商业银行的影响.pdfVIP

1 互联网金融概述 1.1 互联网金融理论基础 1.1.1 互联网金融的定义 Commented [11]: 注意字体字号行间距段前空格等，请参看模板 互联网金融是通过将金融功能和互联网技术结合而成的，是一种新的金融业务模式，通过大 数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平 台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等 ，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 金融与互联网的深度融合是不可抗拒的，这将对金融产品，商业，组织和服务产生更深远 的影响。 互联网金融作为现有金融机构，促进了微型企业的进展和扩大就业，为民众创业创新开启了 大门。 促进互联网金融健康进展不仅能 提高金融服务的质量和效益，还能深化金融改革，扩大金 融业对外开放，促进金融创新进展，构建多层次 金融系统。 作为一项新兴事物，互联网金融不仅需要市场驱动的创新，还需要政策援助来促进进展。 1.1.2 互联网金融的优缺点 Commented [12]: 优缺点要分点论述，优点是什么缺点是什么 互联网金融作为一个新生事物，其存在既有其优点也有其不足之处。其中优点包括成本 低、大众性和便捷性等。 成本低主要体现于运营成本和交易成本的降低。互联网金融通过互联网技术构建而成的 网络平台较之传统的商业银行在运营成本上就占有较多的优势，搭建网络平台的成本要远远 低于银行物理网点的成本；而互联网金融的运行可以借助网络直接让交易双方达成共识，不 用再借助传统的商业银行， 这一点上降低了交易成本。 普遍性主要是互联网金融可以让更广泛的客户群体有机会进入金融服务领域。对于银行 而言其对于中小客户付出的成本较之其服务成本往往是不匹配的，所以传统的商业银行更倾 向于中高端收入人群，对于低收入者，往往会拒之门外。互联网金融就可以很好地使大众利用 电子设备来享受金融服务，故更有普遍性。 便捷性对于互联网金融来说，也是吸引客户的一大利器。客户可以直接依靠网络来随时随地 完成网络支付等交易，而不用去实体的商业银行，使得交易更加的便捷。 凡是有利也必有弊。互联网金融虽然拥有很多优点。但是由于进展的还不是很成熟，所以 势必有些不足。主要表现于各大危险上如投机、监管、信息与安全等方面。 投机危险:投机危险指的是即可能获利也可能损失机会的危险，互联网金融筹集的资金， 从现在的金融市场看出，大多投向于虚拟的经济领域如资本市场、货币市场、外汇市场、债券 市场等其余实体经济的关联逐渐分离，虽然在短期可能会是盈利的情况，可是长期如此，也可 能在未来导致互联网金融的危险上升。 监管危险: 监管危险指的是由于法律或监管规定的改变，可能影响商业银行正常运营，或减弱其竞争能 力、生存能力的危险。由此可见，监管危险一词首先是针对商业银行所提出的。所以，对于目 前国际上主流的银行业监管框架来说，通过历经数十年考验，新巴塞尔协议即现 监管的基 本协议，被证明 应对金融危机、协调国际监管、维护经济稳定合作方面是卓有成效的。但是 ，新巴塞尔协议中的主要协议都是针对传统银行的传统危险而设计，对刚刚新兴的互联网金 融监管几乎是无效，缺少监管会导致互联网金融缺少了约束而肆意生产。人们会利用这个漏 洞来扩大自己的收益，这是互联网金融的一大弊端。 信息的安全危险: 互联网金融是利用大数据来进行数据挖掘和数据重构。这将引起客户的信息和个人隐私泄露 的危险和由于网络系统与存储中心存在的漏洞所引起的技术安全危险。 1.2 我国互联网金融的进展现状 1.2.1 互联网金融进展阶段概述 我国互联网金融经历了三个进展阶段，第一个阶段是以2005年为截点， 2005年以前，金融与 互联网的结合主要是银行将一些非现业务搬到网上，客户通过密码认证后可以进行一系列的 基础业务活动如办理查询、活转定、转账等业务，这一阶段互联网金