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线上借贷业务流程设计（ 1）用户申请流 程 线上信贷业务按照生命周期可划分为“贷前”“贷中”“贷后”三个阶段：其中，贷前主要包括借款申请、额度审批程序与贷前风控；贷中包括放款流程与管理；贷后则主要进行谢鲁瓦贷款管理和催收管理等。本篇我们将重点关注贷前流程，对借款端的申请流程设计进行剖析。 借款业务范围申请是整个业务的第一步，除填写申请重要信息外，更重要的是比对用户身份与提交申请资料。由于整个操作流程相对繁琐、耗费时间较长，中间各个步骤的转化率与流失情况，是产品团队应重点关注之处。 一般来说，借款申请流程主要有以下步骤： 与大部分移动互联网平台注册流程差别不大，主流借款电子商务平台一般均通过“手机号 +动态短信验证码”的方式进行账户的快捷注册与登录。由于监管要求与平台合规需要，在注册过程中要求用户阅读并应用程序签署《用户服务协议》及《隐私协议》是一项必须动作。 为防止欺诈等现象会发生，实名认证是 P2P借款销售业务中的重要一步。 目前，各大平台常用的认证手段包括： 用户身份要素认证 可以分为二要素认证、三要素认证与四要素认证： 毫无疑问，四要素认证认证级别最高，比如在添加收款银行卡时可使用，其余认证方式可处理过程在其他环节配合使用。身份要素的识别公司目前与 OCR图像识别半导体技术结合（扫描银行卡、身份证等），可以大大降低用户的时间成本。 人脸识别 该步骤通过前置摄像头采集用户人脸信息，并解释器第三方人脸识别认证系统获取人脸人脸识别匹配分数。例如，获取人脸信息后，载明平台从第三方平台调取用户的复印件照片信息，传入第三方人脸图像评估系统进行比对，返回相似度分数。平台的风控系统根据分数进行判断是否为自述。 活体检测 活体检测同样是在人脸识别环节完成，一般提议用户完成“眨眼”“摇头”“点头”等必要动作，确保用户为“活体”而但非使用的他人静态照片。控件一般可通过调用第三方服务完成（服务商一般可同时提供这两类提供服务）。 以上即是目前进行实名展开认证的几类常用手段。此外，还有上传身份证照片、手持身份证拍照等方式，相对而言操作较为繁琐，部分选择网络将其作为身份认证的可选方式供用户选择。 因为用户实际获取的超额与预期可能存在差距，设计该步骤可能反而增强用户的不良情绪。部分平台要求督促客户端填写意向借款金额、借款期限、借款用途等，作为审批金额的参考，如宜人贷借款；很多平台则倾向通过信用审核给予用户借款额度的方式进行，多见于小额贷款借贷平台。 信用申请资料环节可以说是借款本息申请环节的首要与核心。 值得注意的是：资料获取目前其后采取的一般都是用户输入个人信息后，系统模拟用户登录相关系统，根据查询到的数据进行解析。因此，平台在相应步骤中需向用户解释并征得用户同意，避免引起纠纷。 主要信用资料可包括： 征信报告认证 征信报告指人民银行征信中心直接提供的公民个人信用报告，内含自已贷款信息、信用卡逾期与透支情况、公用事业费用缴税情况等，是评估用户个人信用的最有效途径之一。 但征信报告获取流程较为复杂，要求用户注册并登录征信中心， 通过问题验证 / 短信快捷验证。 24 小时之内用户收到征信中心的身份验 证码后，需返回借款客户端输入，才能成功获取征信公报。此外，如 果用户在个人信用中心未有信用记录（称为征信白户），则需要电子 商务平台进行特殊考虑，如通过其他方式提供信用重要信息等。 工资卡流水认证 通过模拟用户登录工资卡网银账号，爬取用户的流水信息，并筛选出其中为工资收入的流水条目，以此获取用户工资重要信息。 信用卡认证 通过模拟用户登录信用卡网银信息，爬取信用卡消费与还款记录，从而获取用户信用卡有无逾期与透支情况。 社保、公积金认证 与工资卡流水内部信息类似，需模拟用户登录社保与公积金中心账号，平台爬取用户缴纳社保及公积金信息，对用户是否持续缴纳、缴纳额度等信息进行获取。 电商信息认证 通过获取用户个人的电商账号（京东、淘宝等）授权，来爬取用户的有效购物记录，可判断用户的购入能力，并获知内部信息用户的真实驻地等信息。 手机运营商信息 用户需要输入手机号及运营商服务服务密码，平台以此获取用户近期的通话详单记录。第一，可以确保用户有正常的通话行为；第二，为贷后催收提供有效的联系信息。 微信信息 获得用户微信支付信息等。 总结来说：资料验证均是推论为了判断用户的还款能力（如收入情况）与还款意愿（如信用卡逾期情况、征信报告），因此顺利完成需要提交哪些信用资料即可完成提出申请，是借款平台业务与风控部门所政府部门重点考虑的事情。 对信用等级资料信用级别的使用有几种代表模式： 用户需有补充个人居住地址、工作单位与地址、家庭联系人、工作联系人、紧急联系人等，为人工审批及催收催收提供获取足够的信息。 此外，依据信审系统要求，部分平台会在完成实名认证后，通过第三方服务查询