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银行业转型新模式-开放银行运作实践及其推进 摘要：开放银行正成为全球银行业转型的一股新浪潮，作为一种全新的商业模式给银行业发展带来了新的机遇以及业态变革。但是，开放银行在国内刚刚启动，有效提高银行服务质量和效率的同时，也增加了风险敞口，实践中存在标准规范不一、数据割裂严重、安全防护薄弱、人才队伍落后等诸多难题，以及监管上新的挑战。开放银行终将变成商业银行综合实力的全面比拼，需要在架构、流程、文化调整乃至获客、运营、风控、科技等方面进行综合提升。 关键词：商业银行转型；开放银行；智慧银行；数据共享；云计算；区块链；人工智能；金融科技；金融创新；信息安全；监管科技；银行业监管；平台经济；生态营销 引言 开放银行及其内含的数据共享理念首先从欧美国家兴起。早期的开放银行实质上是将银行数据形成共享，并以AP（I 应用程序编程接口）作为达成有关目的之前沿技术措施，但伴随理论、监管与践行的深化，开放银行被赋予了更丰富的内涵，却至今尚未形成一个权威统一的定义。Gartner 咨询公司指出开放银行是一种平台化商业理念，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。 基于此，本文认为开放银行是API 经济在银行业的实践运用，即在API 或SDK等技术架构驱动下，突破原先物理网点和电子渠道的界限，融入合作方的门户或APP，将金融与各行业相连接，构造一个开放共享、共建共赢的生态圈，实现数据、功能和能力的同享，从而无限延伸银行服务的触点，形成即想即用的跨界金融服务，且结合双方优势资源，进行产品和服务创新迭代与价值链再造，从而塑造出一种全新的银行业务模式。一是开放银行是一种技术，即以API 或SDK（软件开发工具包）等技术为基础实现技术输出，将数据、功能和能力向第三方开放，允许金融系统无缝且安全地共享数据和跨越各方 处理事务。二是开放银行是一个平台，通过开放连 接，打造“平台+生态”新型商业范式，将金融服务和产 品嵌入各个场景和生态中，拓宽生态边界，提供一站式服务，提升客户体验。三是开放银行是一种理念， 意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，银行服务 “无处不在、无微不至”。 一、商业银行向开放银行转型发展的背景及可行性 （一）商业银行向开放银行转型发展的背景 1. 金融科技赋能，引领金融业不断变革。开放银行的诞生离不开对前沿技术的研究与应用。商业银行过去唯有依靠物理网点开展金融服务，技术落后阻碍转型发展，处于“封闭状态”；随着互联网技术的进步，打破线下网点的局限，通过手机银行等线上渠道提供金融服务，处于“半封闭半开放状态”。如今，在智能技术、生物识别等新技术裹挟下，银行转型势在必行，区块链跨境支付、线下无人智能网点、银行系科技子公司等在业务或组织架构方面的创新层出不穷。API 等技术为银行开放奠定技术支撑，为转型发展提供新动能，开放银行可谓是银行在技术冲击下的主动选择。 2. 经营环境生变，突破传统价值链模式，拓宽银行服务边界。智能移动终端普及下，银行正遭遇客户和场景“线上化”的挑战，传统业务模式面临重构。伴随利率市场化的推进，以及互联网金融和金融科技的异军突起，以小额高频的支付业务为切入点，为客户提供理财、小额贷款等一揽子金融解决方案，不断蚕食银行的市场份额；商业银行长期凭借制度红利形成的利差优势逐渐弱化，倒逼银行寻求转型发展。为了适应新形势，银行需要重新审视业务本源，打破传统“孤岛”式服务方式，主动“开放”、触手下放，从线上化向各类外部场景融入、形成联动，打造银行生态圈。 3. 需求和场景推动，与客户的商业行为变迁密切相关。在银行1.0 网点时代下，线下物理网点是触达客户的主渠道。随着互联网发展，银行进入2.0 网银时代，纷纷自建渠道、场景，通过网上银行提升服务客户能力和客户粘性。在以手机银行为代表的银行3.0 移动互联网时代，银行仅是线上化，并未真正改变商业模式，客户的商业行为向各类场景迁移。然而，步入数字金融时代，传统金融服务越发难以满足个性化、场景化、一站式的客户需求，必然迫使银行变革开放，进入4.0 开放银行时代。开放银行是场景化发展的一种自然延续，银行商业模式生变，合作中形成资源共享、场景融合和优势互补，构建无边界场景服务， 使得“场景在前，金融在后”。 （二）发展开放银行的必要性 1. 促进传统商业银行经营模式的变革。长期以来，商业银行不断采用“向内挖潜”方式，增强金融服务供给能力。开放银行则突破以往银行自建生态圈的做法，打开“向外延伸”通道，为服务创新升级拓展空间，推动金融服务模式历经网点经济、APP 经济向API 经济的演进。一是变客户服务为用户服务。伴随以金融科技公司为代表的新金融组织的