小额贷款公司设立及运营中的法律问题.pptVIP

（二）贷款业务 贷款对象：农民、小城镇居民、个体工商户及农村微小型企业等农 村地区中低收入人群。 贷款利率：利率上限应为银行同期同档次贷款利息4倍 ， 下限为中国人民银行公布的同期同档次基准利率的0.9倍， 以上范围内，具体贷款利率由小额贷款公司和贷款人自主协 商确定。 诚信．和谐．共赢．分享 运营的法律问题－贷款业务 贷款额度：最高单户贷款余额不得超过资本净额的5%， 资金补充：（1）自有资金，即股东投入的经过验证的合法自有资 金，但公司在运营半年之后才能增资扩股； （2）以公积金转增股本； （3）接受的捐赠资金； （4）向银行业金融机构融入资金，但融出方同时不得 超过两个，而且融入资金余额不得超过资本净额 的50%。 诚信．和谐．共赢．分享 诚信．和谐．共赢．分享 运营的法律问题—贷款合同 （三）贷款合同 1、借款人的主体资格 事实：某农村信用社与一煤矿企业签订借款合同，本金30万，期限3个月，用于购买固定资产。企业负责人在借款合同上签字并加盖公章。该款项直接划入该负责人的帐户上。第三方企业提供保证。 3个月后，该借款企业无法归还贷款。经核实该煤矿企业尚未办理好工商注册手续。 问题：借款企业的主体资格 小贷公司如何核实借款人的主体资格 企业法人：最近经年检的企业法人营业执照 营业执照：年检；法定代表人 非法人组织：营业执照或登记证书 自然人：户口簿及个人身份证 身份证：合同上写上身份证号码；填上地址。 2、签章 本合同自双方签字或盖章后生效。 本合同自双方签字、盖章后生效。 本合同自双方签字盖章后生效。 本合同自双方签章后生效。签章的含义不清楚。 建议：小贷公司在合同中采用“签字或盖章”，以尽可能促使合同生效。 签字：由法定代表人签字并加盖公司公章。 若法定代表人无法亲自签字的，可由授权代表签字。小贷公司需核实授权委托书。 3、格式性合同的风险 根据《合同法》第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 建议：小额贷款公司在业务中，使用的格式合同可以注意： （1）对相关条款予以说明； （2）在合同中采取显著字体进行区别； （3）在条款前加注特别声明、提示注意等。 诚信．和谐．共赢．分享 贷款业务—贷款合同 4、关于复利的约定 复利，是指对借款人逾期支付的利息，按借款合同约定的利率计收利息。 目前，法律并没有对“复利”作出明确规定。商业银行通常依据中国人民银行的规定收取“复利”，但是，司法实践对上述收取“复利”的看法并不相同，甚至持否定态度。 我们认为，借款人逾期支付利息，对贷款人构成违约。复利的收取其实就是针对这一违约行为收取违约金。如果借贷双方能够就复利的收取达成一致，从合同当事人意思自治的原则出发，应当支持贷款人按借款合同约定收取“复利”。 诚信．和谐．共赢．分享 贷款业务—贷款合同 5、借款展期的期限 借款合同展期，签订展期合同。 展期合同应当明确展期的期限。 该期限应符合法律法规及中国人民银行规章的规定。 根据《贷款通则》第十二条的规定，除非国家另有规定，否则，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。 诚信．和谐．共赢．分享 贷款业务—担保合同 （四）担保合同 1、借款法律关系和担保法律关系 小贷公司：贷款人、债权人、担保权人；借款企业：借款人、债务人、担保人 小贷公司 借款企业 第三方 贷款 担保 担保 2、担保的种类 保证：信用担保 抵押：主要是不动产抵押 质押：动产质押和权利质押 留置 定金 诚信．和谐．共赢．分享　 3、担保人的主体资格及担保合同签订的程序问题 （1）担保人：借款企业或第三方（这里探讨第三方） 公司对外担保问题 （2）案例 诚信．和谐．共赢．分享　 诚信．和谐．共赢．分享 B公司向A公司借款，请C公司为其提供担保。C公司规模庞大，实力雄厚，A公司当即表示无异议，并与C公司签署了担保合同。合同上加盖C公司公章。债务到期后，B公司未能还款，A公