普惠金融发展的全球经验.docxVIP

普惠金融开展的全球经验 普惠金融的开展是全球关注的话题热点，从全球经验看, 普惠金融的开展始于20世纪70年代，早期的普惠金融主 要采用以小额贷款的“微型金融”模式，亚洲的印度尼西亚、 孟加拉国与南美洲的巴西等国家，都出现以非营利组织模式 进行的微型金融探索。例如，孟加拉格莱琅乡村银行利用社 会压力和连带责任建立起了成功的微型金融模式。进入20 世纪90年代，陆续出现比拟成功的微型金融机构进入资本 市场融资并上市，比方墨西哥的康帕图银行。借鉴国际上普 惠金融开展的统计和做法，对于推动中国普惠金融开展也有 重要意义。本文将从定义、统计和做法三个维度初步阐述一 切可咨中国普惠金融开展的数据经验。 1普惠金融的全球定义 普 惠金融 (Inclusive Financing , or Financial inclusion)是联合国于2005年提出的金融服务概念，意指 普罗群众均有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。普 惠金融旨在提供帮助低收入人群的金融服务和产品，将整个 人口纳入经济体系，并重新组合各种金融服务以适合他们的 需要。中国《推进普惠金融开展规划(2016-2020年)》给出 的定义是：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续 原那么，以可负担的本钱为有金融服务需求的社会各阶层和群 体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收 入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国 普惠金融重点服务对象。”而在中国人民银行和世界银行 (world bank group)合作的全球视野下的中国普惠金融: 实践、经验与挑战中，更加强调普惠金融在惠及中小企业层 面的应用，将普惠金融定义为个人、小微企业(MSEs)能够 获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和 服务对消费者而言便捷平安，对提供者而言商业可持续。中 国制定的鼓励普惠金融开展的政策很多也是与扶植与开展 小微企业政策相结合。 2普惠金融的全球调查 世界银行全球普惠金融指数(Global Findex)是根据对 世界范围内个人可获得和使用金融服务的调查结果编制而 成的：该指数开始于2011年，是目前全球层面最综合的普惠金融统计报告。 其按年龄、性别、收入水平等因素进行细分的100多个 指标提供了丰富的详细信息。最新的全球普惠金融指数数据 （2017年版）显示，现在全球拥有银行账户的成年人比例为 69 %,比2014年增长了 7个百分点，这个数字意味着能 够使用金融工具的成年人增加了 5. 15亿。2017年整个账 户持有人数据继续了自全球普惠金融指数数据库首次发布 以来的上升趋势——普惠金融自2011年以来增长了 18 个百分点，当时账户持有人比例仅为51%o数字支付、政府 政策以及手机和互联网提供的新一代金融服务推动了最近 的进展。在撒哈拉以南非洲地区，金融技术在银行账户普及 扩大使用上所发挥的作用非常有说服力，那里21%的成年 人现在拥有移动货币账户一一几乎是2014年的两倍，轻松 成为世界上这一比例最高的地区。尽管移动货币一直集中在 东非，但2017年的更新数据显示已开展至西非及其他地 区。数字技术也在改变支付格局。全球范围内，52%的成年 人在过去一年中发送或接收到的数字支付，而2014年这一 比例仅为42%o科技巨头陆续进入金融领域，充分利用深厚 的客户知识，以提供广泛的金融服务。通过其技术平台进行 的支付有助于提高主要新兴经济体的账户使用率，例如在中 国，57%的账户所有者正在使用手机或互联网进行购买或支 付账单一一这一比例大约是2014年的两倍。企业的持续参 与对于释放机会、扩大普惠金融至关重要。世界范围内，公 司用现金为2.3亿无银行账户的成年人支付工资；转向电 子工资单可以帮助这些人加入正规的金融体系。手机和互联 网也为开启进步提供了有力的支持：全球范围内，有10亿 被排除在金融服务之外的成年人已拥有手机，而其中大约 4.8亿人可以上网。 根据世界银行的企业调查(Enterprise Survey) 2014 年，从世界平均水平来看，有36%的公司认为无法获得金 融服务会对其开展造成重大阻碍，其中高收入国家的比例为 3%,而低收入国家的比例为42%o另外，在开展中和新兴市 场经济体，东亚和太平洋地区有21%的公司认为会因此受 限，而在撒哈拉以南非洲地区那么有37%的公司。 :惠金融的全球经验 普惠金融的快速开展促使更多国际大行迤入普惠金融 领域，比方花旗银行在其“银行业的崭新纪元，普惠金融将 带来哪些机会？ ”中认为：伴随着新产品和移动技术的开展, 小额信贷持续增长。基于对客户需求和能力的认识并以此为 基础设计相应的金融产品和体系，小额信贷机构解决了贫困 人群在寻求信贷或储蓄产品时所面临的一些巨大障碍，其中 包括缺乏文档，抵押，正式