民间网络借贷平台的法律思考.pptVIP

2002年央行颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的四倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”由于没有更高位阶的规范性文件对此作出规定，我国在司法实践中对高利借贷行为的认定都是依据该四倍的规定处理的。  （三）民间借贷贷款用途无法律规定 1、正规金融的规定 1996年央行颁布的《贷款通则》对贷款用途的限制有以下规定：借款人不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；除依法取得房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。在2008年以来银监会陆续颁发的贷款新规中，对于贷款用途同样有着严格的管理手段。 贷款新规不但从区分贷款用途角度分别制定了固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款管理办法，从而反向排除了非法用途的贷款；更在各自相应的管理办法中强调贷款用途应明确合法，贷款人要通过各种手段依法加强贷款用途管理。如《流贷办法》第九条规定：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。《个贷办法》第七条规定：个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 2、民间借贷的相关规定 关于民间借贷贷款用途几乎没有规定。只有在1991年《最高院意见》第十一条中提到：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。 “非法活动“应如何界定？除大多数人都能辨认的赌博、走私等违法犯罪活动之外，民间借贷资金如流入一些敏感性领域，应不应将其算作非法？例如我国法律原则上已允许以商业银行贷款资金投资于股市 二、民间借贷网络平台的信贷风险评价机制不健全 信贷风险评价机制是指民间借贷网络平台对借款人的基本资料中所涉及的各项风险因素进行分析，进而识别风险并提出控制措施的过程。主要包括信用记录审核并据此作出信用等级评定两个步骤。 （一）个人信用体系建设不完善 信用一词主要指因人与人之间的信任关系而延伸出的关联行为。而在经济学范畴，信用则在更大程度上被专指为“借贷”或与借贷相关的涵义。如在《新帕格雷夫经济大辞典》中，信用的解释为:“提供信贷（Credit），意味着，让度对某物（如一笔钱）的财产权，以便在将来的某个时刻，通过交换获得对另外的物品（如另外一部分钱）的所有权。” 我国金融学学者黄达在其《货币银行学》一书中，将信用一词解释为：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”在我国《商业银行法》对信用贷款的规制中，信用一词又作为与抵押担保相对的意义出现，专指不提供抵押担保的情况。个人信用体系中的信用一词，则采纳了广义的借贷涵义。  个人信用体系包括消费者或借款人所有信用活动的记录，具体应包括：个人基本信息（如身份、居住、职业等）、个人信用交易信息（如贷款余额、信用卡、信用担保等）、社会公共信息（如社保、纳税、通信缴费等）、特别记录（如逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等） 我国第一个个人信用信息系统是1999年上海资信公司建立的上海个人信用联合征信系统；随后，作为试点城市的深圳、海南也都陆续建立了自己的个人征信系统；2004年，人民银行启动了全国统一的个人征信系统建设，在银行信贷登记咨询系统 上增加“个人信用信息系统”——个人信用信息基础数据库；2005年8月，个人征信系统实现全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行，2006年1月正式运行。  （二）信用评级制度不健全 1、信用评级的概念 信用评级一般是指民间借贷网络平台通过对借款人信用信息的分析，反映其偿债能力和偿债意愿，对其违约风险进行量化评价的过程。 2、国外信用评级 国外的放贷机构或网络借贷平台一般都设置有信用评级模型，在调出借款人的信用记录报告后，可以很快的通过模型评定出借款人的信用等级或评分。以美国福特汽车信贷公司为例，70%以上的客户都可以通过电脑里信用评分的模型，仅2分钟左右的时间就可以得出审核结论。 3、我国目前民间借贷网络平台的信用评级 （1）拍拍贷”的信用评价系统 包括个人身份、学历、视频、手机等实名认证，网站交易记录，资料充实程度以及网站社区表现。根据以上各项综合评分将借款