第十二章综合理财规划.ppt

练一练 实训材料 （3）编制客户财务比率表并进行分析 第五十八页，共九十六页。 客户理财目标——内容 ?积累教育准备金 ?购置房产汽车等 ?弥补当前生活开支 ?积累退休养老金 ?积累创业资金 理财目标 ? ? ? ? ? ? ? ?医疗或应付不测事件 浙江金融职业学院 第五十九页，共九十六页。 客户理财目标——作用 第六十页，共九十六页。 如何确定个人的理财目标 确定理财目标时应考虑的因素 初步理财目标 理财目标优先排序 确定理财目标 重要性 紧迫性 所处的人生阶段 收支状况 风险承受能力 个人应承担的责任 投资期限 可行性 客户理财目标——确定 浙江金融职业学院 第六十一页，共九十六页。 生命周期 理财需求 单身期 房屋租赁 申请信用卡 偿还教育贷款 控制日常开支 筹集结婚费用 建立紧急备用金 初步开始投资规划 继续教育计划 家庭形成期理财需求 筹集购车资金 筹集购房资金 子女抚养费用 组建投资组合 建立保障体系 家庭旅游 开始退休基金的建立 家庭成熟期理财需求 子女教育基金 控制收支平衡 增加投资组合的收益性 提升家庭的保障程度 退休规划 重新装修住房 退休期理财需求 更换合适的房屋 降低投资组合风险 退休后的旅游计划 遗产规划 生命周期 理财需求 客户理财目标——基于生命周期 浙江金融职业学院 第六十二页，共九十六页。 短期目标 减少债务 筹集紧急备用金 税务负责最小化 控制开支预算 投资股票市场 其他短期目标（自身进修计划等） 中期目标 为购房、购车筹集专项资金 提高保险保障、寿险、财险及个人债务 启动个人创业计划 长期目标 建立退休基金 为孩子准备教育基金 资产的保值增值 有效为继承人分配财产 客户理财目标——基于期限 第六十三页，共九十六页。 一对夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 客户理财目标——案例 要求：请分析客户的初步理财目标，按短、中、长进行概况？ 浙江金融职业学院 第六十四页，共九十六页。 客户初步的理财需求 第六十五页，共九十六页。 调整后的理财需求（可行性、重要性） （1）、现金规划：保持家庭资产适当的流动性（2）、保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）（3）、消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）（4）、消费支出规划——购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）（5）、子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）（6）、马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期） 第六十六页，共九十六页。 客户的风险承受能力 客户风险特征 客户风险承受能力 客户风险偏好评估 浙江金融职业学院 第六十七页，共九十六页。 风险厌恶者 风险偏好者 将风险视作危险 将风险视作机遇 倾向于高估风险 倾向于低估风险 喜欢较低的可变性 喜欢较高的可变性 强调损失的可能性 强调收益的可能性 思维倾向于悲观 思维倾向于乐观 偏好有序和可预测 偏好不确定 不喜欢变化 喜欢变化 相对于不确定性更喜欢确定性 相对于确定性更喜欢不确定性 客户的风险承受能力-—风险特征 浙江金融职业学院 第六十八页，共九十六页。 分数 10分 8分 6分 4分 2分 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入 自营事业 失业 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪无子女 单薪养三代 置业情况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50% 房贷50% 无自宅 投资经验 10年以上 6-10年 2－5年 1年以内 无 投资知识 有专业证照 财经专业毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 年龄 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 客户的风险承受能力—评估方法 客户风险承受能力评估表 通过客户风险承受能力评估表得到的客户的分值越大，表示客户承受风险的能力越强。 通过客户风险承受能力评估表得到的客户的分值越大，表示客户承受风险的能力越强。 分数越大，承受能力越强 浙江金融职业学院 第六十九页，共九十六页。 客户的风险承受能力—评估方法 风险偏好评估表 分数 10分 8分 6分 4分 2分 首要考虑 赚短线差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 认赔动作 预设止损点 事后止损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性