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农商银行信贷业务操作流程 某某农村商业银行股份贷款操作规程 〔草案〕 第一章 总那么 第一条 为加强信贷管理， 标准本行贷款行为， 推进贷款工作制度化、 标准化、 程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通那么》等法 律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条 贷款操作规程是本行在贷款〔包括银行承兑汇票，下同〕发放、收回 过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款 核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行标准的 工作程序。 第三条 本规程是某某农村商业银行股份所辖营业机构办理贷款业务应遵循的 操作标准。 第二章 贷前调查 第四条 各支行、 分理处受理借款人申请后， 应当对借款人的 主体资格、 资信 等级、偿债能力、经营效益以及贷款的 平安性、流动性、效益性等情况进行调 查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的 风险程度等。 第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后， 应在 3—5 个工作日内对借 款人进行贷前调查的 工作，具体内容至少应包括以下几个方面： ( 一 )企业或其他经济组织 1 ． 借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、 分理处所辖范围内； 2 ．借款人主体是否合法〔工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有 效的 工商营业执照； 其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的 批准文件〕 ， 借款人经营的 内容是否符 1 合国家法律、法规和政策所规定的 范围； 3 ． 借款人是否在本行开立根本存款账户或一般存款账户， 资金结算情况如何； 4 ．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构 有无贷款； 1 / 5 5 ． 借款人有无合法有效的 贷款卡， 有无不良信用记录， 法定代表人的 品行、 素质及管理能力情况； 6 ． 借款企业有无完整的 财务制度， 能否按时报送资产负债表、 损益表等有关 财务数据资料； 7 ．借款人是否有相应比例的 自有资金，短期贷款工商企业一般不少于 30%， 中长期贷款 50%以上； 8 ．借款人申请的 贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、 分理处的 支 持范围。 ( 二) 自然人 1 ．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2 ．自然人是否具有 完全民事行为能力； 3 ．有一定的 自有资金，消费贷款应有符合规定的 自有首付资金； 4 ．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5 ．借款人申请的 贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、 分理处的 支 持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。 凡借款 人不符合贷款条件的 ， 应及时告知借款人； 根本符合借款人条件的 ， 经审批同 意建立信贷关系的 ，那么再进行实地调查。 第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈 利能力、企业开展前景及对保证人或抵〔质〕 2 押人、抵〔质〕押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面： ( 一 )企业或其他经济组织 1 ．借款人的 组织机构和管理情况，主要是企事业单位的 股东构成，法定代 表人或实际经营者的 品质、经营管理能力、工作经验及员工的 综合素质情况； 企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。 2 ．借款人生产的 产品、经营的 范围是否合法，近几年产品销售和经营收入 情况，产品的 市场销售开展前景及预测盈利能力如何。 2 / 5 3 ．借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境〔土地、用水、用电、 道路、环保等〕配套情况如何。 4 ．借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款方案和资金来源 是否合理。 5 ．借款人的 法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。 6 ．保证人的 主体是否合法， 保证意愿是否真实， 是否具有代为清偿债务的 能 力，是否能独立承当民事责任；保证人是否有合法有效的 贷款卡；保证人为合 伙企业的 应该核实是否能取得全体合伙人的 书面同意保证意见书。 7 ．抵〔质〕押人所提供的 抵〔质〕押是否已经征得抵〔质〕押物所有权人的 书面